МигКредит: Будущее за технологиями и высоким уровнем клиентского сервиса

Микрофинансовый рынок России переживает период своего становления, и для его участников постоянно внедряются новые правила работы. В частности, речь идет об уже принятых ограничениях полной стоимости займов, максимальном уровне переплаты относительно основного долга и т.п. Причем в ближайшее время регулятивных норм, которые полноценно вступят в силу, станет еще больше. Именно об их влиянии на работу компаний по выдаче займов, а также о положительных нюансах для заемщиков, нашему порталу рассказала Наталья Ткачева, директор корпоративного центра МФО «МигКредит».


- Начать хотелось бы с вопроса по нововведениям для микрофинансовых организаций (МФО) от 29 марта 2016 года, которые полноценно вступят в силу в следующем году. Но не с заезженной темы о разделении компаний на два типа, а по вопросу необходимости партнерства с банками при выдаче онлайн-займов. Каким образом вообще будет выглядеть эта система, и ведете ли вы на данный момент переговоры с банками по ее внедрению?

- О принципах разделения рынка на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК), о целях такого разделения написано и сказано достаточно много. Однако и говорить об этих нововведениях только в контексте предоставляемой микрофинансовым компаниям возможности выдавать онлайн-займы, было бы неправильным. Это не было даже целью данной законодательной инициативы, а всего лишь так называемой преференцией для МФО, решившихся на приобретение статуса МФК. Поскольку требования к деятельности МФО в новом статусе, как с точки зрения регулирования, так и с точки зрения надзора, намного жестче, чем к МКК.

Безусловно, это очень приятная и нужная для микрофинансового рынка преференция. Регулятор, работая над этой инициативой, понимал, что совершенно не дальновидно ужесточать регулирование, не давая рынку инструментов для развития. Такой инструмент дан, и Банк России уже разработал соответствующие правила игры – требования и к кредитным организациям, которые будут вправе осуществлять упрощенную идентификацию клиента по поручению МФК, и к МФК, которым будет предоставлено право такое поручение давать. Таким образом, не каждая МФО и даже не каждая кредитная организация сможет стать участником этой системы. Но это разумный подход, поскольку вопрос связан с необходимостью следования целям Федерального закона Российской Федерации «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ФЗ РФ от 07.2001 № 115-ФЗ). А взаимоотношения сторон будут регулироваться условиями соответствующих договоров.

Это кратко о том, как будет выглядеть эта система с правовой точки зрения. Если говорить о функционировании системы со стороны бизнеса, то все будет зависеть от операционных платформ и процессов каждого участника сделки. Предстоит много работы по решению ряда практических вопросов, в том числе связанных с интеграционными процессами, организацией документооборота. Поэтому важно уже сейчас искать точки соприкосновения с кредитными организациями, обсуждать и условия, и возможности совместного сотрудничества. В этом смысле ООО «МигКредит» не исключение, и мы, конечно, смотрим на несколько шагов вперед. Переговоры, как с нашими действующими партнерами, так и иными кредитными организациями по вопросу организации нового процесса и нового взаимовыгодного сотрудничества, мы ведем давно.


- А какие основные преимущества это дает вам, как компании по выдаче онлайн-займов, и простым заемщикам?

- Для клиента преимущества более чем очевидны. Жизнь с каждым днем становится все более динамичной, а вопрос экономии личного времени – едва ли не наиболее актуальный. Заем в режиме онлайн – удобный и быстрый способ решения повседневных финансовых вопросов. Еще совсем недавно подобная форма заимствования была редкостью. Сегодня же оформление займа в режиме онлайн становится повседневным вопросом.
Для получения займа достаточно зайти на сайт компании и заполнить онлайн-заявку. После непродолжительного ожидания на указанный мобильный телефонный номер заявителя поступит ответ и инструкции по получению денег на банковскую карту. Далее - можно вставать с дивана и идти за покупками, оплачивать необходимые счета. В общем, распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Для нас, как для коммерческой организации, преимущество в том, что мы расширяем свою клиентскую базу и через дополнительный канал выдач наращиваем кредитный портфель. Соответственно, получаем прибыль, переходим на новый уровень технологичности.


- Еще одно нововведение ограничивает онлайн-займы 15 тыс. рублей. То есть получается, что через интернет, без непосредственного контакта с клиентом, можно будет выдать не более 15 тыс. рублей? Какая основная цель, по вашему мнению, данного ограничения, и не считаете ли вы его слишком жестким?

- Поскольку данное ограничение предусмотрено Федеральным законом Российской Федерации «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ФЗ РФ от 07.2001 № 115-ФЗ), то и цель такого ограничения очевидна.

Является ли оно жестким, я не могу компетентно оценить. Вероятно, законодатель при установлении суммы ограничения руководствовался какими-то расчетами, статистикой. Одно могу сказать с уверенностью, что такое ограничение существенно сужает возможности, как обычных законопослушных граждан в решении своих жизненных потребностей, так и бизнеса.


- Получается, что будущее не за онлайн-займами, а за гибридной моделью бизнеса МФО, такой как у вас? Ведь обслуживание клиентов и удовлетворение их потребностей через интернет является неотъемлемой частью любой прогрессивной компании, а ограничения в 15 тыс. не позволят решать более весомые финансовые проблемы.

- Будущее за технологиями и высоким уровнем клиентского сервиса. А какую бизнес-модель выбрать, по какому пути развиваться, это дело каждого игрока рынка.

Но дискуссии в бизнес-сообществе на эту тему не утихают. Недавно в рамках одной из дискуссионных панелей Третьего микрофинансового форума, именно этот вопрос обсуждался достаточно широко. Мои коллеги делились своим экспертными мнениями и даже высказывали подчас противоположные мнения относительно наиболее перспективных бизнес-стратегий на рынке МФО. При этом для меня очевидно одно – выбранная нами стратегия развития, предполагающая реализацию гибридной модели ведения бизнеса, показала свою жизнеспособность. У нас амбициозные планы – до конца 2016 года мы планируем выдать в 2 раза больше займов по сравнению с выдачами 2015 года. Это значит, что мы интенсивно развиваемся и растем быстрее рынка.

Если же смотреть на этот вопрос с точки зрения рядового заемщика, то, на мой взгляд, возможность выбора наиболее предпочтительного способа канала коммуникации и есть одно из важнейших слагаемых сервиса. Кому-то нужна небольшая сумма здесь и сейчас и этот клиент предпочтет получение займа на счет банковской карты. Другим клиентам привычен визит к финансовому консультанту в офис, доверительная беседа и выбор наиболее оптимального продукта по сумме и срокам.


- Самым ближайшим изменением, которое вступит полноценно в силу, является обязательное участие всех МФО в саморегулируемых организациях (СРО). Вы уже являетесь участником одной из СРО, но хотелось бы, чтобы вы рассказали нашим читателям преимущества данного правила для простых граждан, и игроков микрофинансового рынка.

- Да, мы являемся членом Саморегулируемой организации «Союз микрофинансовых организаций Микрофинансирование и Развитие» (СРО МиР).

Более того, еще в 2011 году ООО «МигКредит» стал учредителем Некоммерческого Партнерства Микрофинансирование и Развитие (НП МиР) – добровольного объединения микрофинансовых организаций, которое, в конечном итоге, преобразовалось в СРО МиР.

Вместе с другими лидерами микрофинансового рынка мы ставим перед собой задачу развития цивилизованного микрофинансового рынка России, объединение в своих рядах добросовестных игроков и очищение рынка от «серых» кредиторов, выстраивание конструктивного диалога с регулятором.

Клиенты микрофинансовых компаний могут быть уверены в надежности кредитора, если выбранная ими микрофинансовая компания входит в СРО, то есть профессиональное объединение игроков рынка, работающих исключительно в рамках правового поля. Это своеобразный знак качества, один из признаков надежности.


- Недавно были приняты поправки в закон «О микрофинансовой деятельности», которые вступят в силу с 1 января 2017 года. Они ограничивают переплату по начисленным процентам 3-х кратным объемом взятой в долг суммы. Это новшество достаточно сложно понять, и не могли бы вы его разъяснить более просто, возможно, на примере?

- Если быть точным, то норма закона сформулирована следующим образом (пункт 9 части 1 статьи 12):

«1. Микрофинансовая компания не вправе…

…9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа…»

Практически это означает, что если клиент получил по договору займа, например, 30 000 рублей сроком на 24 недели (около 6 месяцев), то при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору сумма начисленных процентов за пользование займом не может превысить 90 000 рублей за весь срок действия договора.


- Нельзя обойти стороной вопрос и по еще одной законодательной норме, также вступающей в силу с 1 января 2017 года, которую ждали достаточно много лет – урегулирование взаимоотношений между взыскателями и должниками. Прокомментируйте, пожалуйста, значимость этого закона, и, какие его пункты, по вашему мнению, являются наиболее значимыми?

- Лично у меня неоднозначное отношение к этому закону. То, что он существенно ограничивает права добросовестного кредитора, это факт, а вот насколько закон сможет реально защитить заемщика от действий недобросовестных кредиторов, покажет практика его применения.

Отмечу, что закон не снимает ответственности граждан по кредитам и займам. Не вполне корректна трактовка разработанного закона как способа уклонения от исполнения финансовых обязательств. Граждане должны понимать, что платить по долгам нужно и придется в любом случае.

В МигКредит реализована интеллектуальная система сбора задолженности, которая доказала свою эффективность без применения каких-либо силовых мер воздействия на должников. Работа с должниками осуществляется централизованно, по телефону. Применяемые техники работы с должниками аналогичны лучшим западным практикам.

Мы всегда работали и работаем исключительно в рамках правового поля и, в случае возникновения у клиента материальных трудностей, совместно ищем и находим пути выхода из кризисной ситуации. Выделять на данном этапе отдельные положения закона, как наиболее или наименее значимые, не имеет практического смысла.


- Повлияют ли нормы нового закона о взыскании просроченной задолженности непосредственно на ваши бизнес-процессы, и на рынок микрофинансирования в целом?

- Безусловно, повлияют. И на нашу компанию, в частности, и на рынок микрофинансирования, в целом. Уже сейчас мы запустили проект по настройке наших бизнес-процессов к новым условиям взыскания просроченной задолженности. И уже сейчас понятно, что расходы на взыскание возрастут. Насколько? Будет зависеть от многих факторов.

Вместе с тем, мы с оптимизмом смотрим в будущее. Любые перемены, даже не приятные и хлопотные, всегда к лучшему. Это всегда повод иначе посмотреть на свой бизнес-процесс от начала до конца. Т.е. не только на этапе, когда проблема возникла и нужно работать уже с просроченной задолженностью, но и на этапе рассмотрения заявки на заем. Совершенствовать скоринговую систему, повышать уровень клиентского сервиса и т.д.

Однако не нужно забывать, что мы - крупная компания и у нас есть возможности для маневров. А вот более мелкие микрофинансовые организации далеко не все смогут выдержать такую регуляторную нагрузку. И речь идет не только о микрофинансовых организациях, но и о коллекторских агентствах. С одной стороны, это можно воспринимать, как очищение рынка от недобросовестных игроков. Но, к сожалению, это коснется и добросовестных участников, многие из которых будут вынуждены уйти с рынка. А рынок, в свою очередь, чтобы активно развиваться, должен иметь здоровую конкурентную среду.


- Недавно появилось еще одно новшество в вопросе взыскания – возможность возбуждения исполнительного производства без суда, а на основе нотариальной надписи. Будет ли это правило пользоваться спросом среди МФО? Почему?

- На данный момент микрофинансовые организации просто не могут использовать данную возможность. Закон предусмотрел это новшество только для кредитных организаций.

Мы надеемся, что это противоречие будет устранено в ближайшем будущем. И я полагаю, что МФО станут применять это правило при взыскании просроченной задолженности, поскольку оно позволяет существенно сократить срок получения исполнительного документа. Все же сроки судебного производства в условиях необходимости соблюдения требований гражданского процесса несколько длиннее, чем получение нотариальной надписи. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд, поскольку порядок исполнительного производства остается без изменений. И если не реформировать и не поддержать нашу государственную систему взыскания (ФССП), то этим правилом воспользоваться в полной мере не получится.

В любом случае, мы разрабатываем процесс судебного взыскания. Мы уже начали подавать в суд исковые заявления о взыскании просроченной задолженности. Подходим к этому умно, по четко установленным критериям, чтобы затраты на взыскание были оправданы.

Михаил Харитонов и Наталья Ткачева специально для ЗанимайОнлайн.ру





Екатерина Саенко

Директор департамента по сопровождению микрозаймов МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов»

Равшан Юсупов

Начальник юридического отдела СРО «Единство»

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении
введите символы