Права заемщиков МФО защищены законами и стандартами

Сколько займов подряд можно взять в МФО, какова максимальная сумма выплат по микрозайму, куда жаловаться на нерадивых кредиторов? На эти и другие вопросы ответил начальник юридического отдела СРО «Единство» Равшан Юсупов.


- Многие люди считают, что МФО намеренно загоняют заемщиков в долговую яму. Заняв 1000 рублей, отдашь в итоге все, что имеешь! Так ли это?

- Раньше такое было возможно, сейчас – нет. С 1 января 2017г. вступили в силу ограничения по выплатам микрозаймов. МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как сумма процентов достигнет 3-х краткого размера суммы займа. И это вне зависимости от длительности его использования. Если клиент занял 1000 рублей, то максимально он отдаст 4000 рублей. Из них 1000 рублей – это само тело кредита и 3000 - проценты.


- Это если не было просрочек. А если часть займа погашена, а часть в просрочке? Или заемщик вообще не совершил ни одного платежа в погашение долга?

- В таком случае действует «Правило 2Х», то есть МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера. При этом начисляются проценты только на непогашенную часть долга. Если не было ни одного платежа, заемщик вернет 3000 рублей. Тело кредита – 1000 рублей, и 2-кратные проценты.


- То есть не платить, получается, выгоднее?

- С одной стороны, да. Но с другой стороны – информация попадет в кредитную историю заемщика. МФО ведь подают сведения о заемщиках в БКИ, как и банки. Просрочки, факт судебного взыскания долга сформируют негативную финансовую репутацию. Хорошая кредитная история сама по себе - ценность.


- Могут ли привлечь к ответственности заемщика, который не внес ни одного платежа по займу, не является ли это мошенничеством?

- Теоретически есть статья за злостное уклонение от уплаты кредита. Но если внесен хотя бы 1 рубль, то состава преступления нет. О мошенничестве может идти речь, если кредит получен по поддельным справкам, но это история про банки, не про МФО. Мы сейчас говорим о микрозацмах? Если заем минимальный, то справки в МФО не требуются. И нужно понимать, что из-за 1000 рублей никто не станет доказывать вину клиента. Даже визит судебного пристава на дом такому должнику не грозит. Издержки на взыскание перекроют выгоду. Максимум в такой ситуации – заемщику придется возвращать долг по суду с зарплаты. С зарплатной карты, например, спишут.


- А может такое случиться, что за долги МФО заберут квартиру?

- Имущество находится под особым контролем государства. По сравнению с другими странами, если у россиянина жилье единственное, то на него невозможно обратить взыскание. Исключение – ипотека, когда изначально кредит обеспечен залогом. МФО могут выдавать займы под залог недвижимости, но не думайте, что им выгодно изымать залоги и продавать их на торгах. Издержки опять же велики, любому нормальному кредитору выгоднее, чтобы клиент аккуратно платил проценты. И все это не имеет отношения к мирозаймам «до зарплаты», о которых мы говорили выше. Конечно, никто не станет брать 1000 рублей под залог квартиры.


- В прессе упоминали случаи, когда пожилым людям «подсовывали» вместе с договором займа договор купли-продажи жилья. Люди подписывали его, не подозревая, о том, что продают квартиру.

- Вот тут может идти речь о мошенничестве со стороны компании, которая ввела в заблуждение граждан, воспользовалась их правовой неосведомленностью. Такие дела наверняка дойдут до суда. Суд будет учитывать соразмерность долга и залога. Если квартира стоит 2 миллиона, а продали ее за 500 тысяч, то у судьи вопросов к компании будет много. Не сомневаюсь, что эта фирма окажется «черным кредитором».

Не буду оригинален и дам совет читать договоры перед тем, как их подписывать. У кредитного договора есть установленная форма, не важно, банк выдает кредит, или МФО – заем. Форма размещена на сайте Банка России, она ничем не напоминает договор купли-продажи жилья.


- Вы упомянули о «черных кредиторах». Кто они, как избежать встречи с ними?

- Многие фирмы называют себя микрофинансовыми компаниями, но это не просто словосочетание, это статус, который может получить организация, вошедшая в реестр Банка России, находящаяся под надзором регулятора. МФО вносится в специальный реестр, ей присваивается номер, выдается свидетельство. Кроме этого все МФО обязаны быть членами одной из трех саморегулируемых организаций. СРО объединяют компании и вырабатывают правила поведения на рынке, следят за этикой.

МФО должны соблюдать антиотмывочный закон, среднерыночную ПСК (полная стоимость кредита), которую считает Банк России ежеквартально. Легальные игроки сдают отчетности, с этого года соблюдают стандарты деятельности, выработанные СРО и одобренные Центробанком. МФО соблюдают нормативы достаточности капитала и так далее.

Нелегальные компании работают «в тени», не соблюдают законов и норм, не отчитываются ни перед кем, договоры сочиняют, какие им нравятся. Понятно, что в такой конторе клиент получит не рыночную, завышенную ставку, а на рынке МФО и так проценты не маленькие. С него возьмут повышенные штрафы и пени при просрочке. Это в лучшем случае. В худшем – вы уже назвали вариант с «отъемом» недвижимости, возможно криминальное взыскание долгов. Кошмарные истории, связанные с вымогательством долга силовыми методами – это эхо «черного» рынка займов. Перед тем как брать заем, нужно проверить по ИНН, есть ли такая контора в списке МФО на сайте регулятора. Если нет – нужно бежать. В интернете Яндекс помечает легальные компании специальным значком «Реестр Банка России».


- Но есть ведь и среди легальных игроков встречаются нарушители?

- Безусловно, СРО регулярно разбирает жалобы клиентов. Но разница очевидна – можно пожаловаться на такую контору в СРО или Банк России. С «черными кредиторами» разбирается полиция и прокуратура. И жалобы на легальных игроков, чаще всего, ограничиваются претензиями по начислению пеней, несоблюдению формы договора. С введением закона о коллекшене жалобы по взысканию снизились.


- Вы сказали, что есть претензии по начислению пени. Какие максимально можно начислить и как нарушаются эти правила?

- Вопрос был решен в законе о потребительском кредите (займе). Пеня может быть начислена за каждый день просрочки, но не может превысить 20% годовых.  Откровенных нарушений у легальных игроков, конечно, нет.  Но мы выявляли скрытые неустойки. Например, указывают пункт в договоре, что в случае возникновения просрочки процент меняется – вырастает в 2 раза. Таким образом, неустойка «маскируется» под процентную ставку.

Если в договоре такие вещи содержатся – стоит жаловаться. Мы обязываем членов союза вернуть излишне уплаченные проценты заемщику.

Были случаи, когда компания прописывала штрафные санкции для клиента, установившего приложение «антиколлектор», чтобы избежать общения с кредитором. Это тоже незаконно. Жаловаться на членов СРО «Единство» можно на сайте. На главной странице есть раздел «Обращения граждан».


- А если компания не захочет выполнять требование СРО?

- Первоначально организации выносится предписание, в случае не исполнения – выносится штраф, в случае не уплаты штрафа – вплоть до исключения из СРО. А это равносильно потере права заниматься деятельностью. Так как по закону все МФО обязаны быть членами СРО. «Бегать» из одной СРО в другую не получится, стандарты для всех одинаковые, на рынке всего три ассоциации, связь с коллегами мы держим.


- Куда еще можно жаловаться на МФО?

- Можно написать претензию на сайте Банка России, там работает интернет-приемная.

Информация о легальных игроках все равно попадет в СРО, где они состоят, а информацию о нелегальных конторах Банк России передаст «куда следует». Если компания присоединилась к институту финансового омбудсмена, то можно обратиться к нему. Туда пишут люди, которые не могут договориться с кредитором о реструктуризации долгов. Но не многие МФО значатся в этом списке. В основном, через омбудсмена решаются вопросы с банковскими долгами.


- Нелегальная контора может взыскать с заемщика долги?

- Как ни странно, да. Такие фирмы могут взыскать долг по суду. Буквально на днях подготовлен законопроект, согласно которому нелегальные кредиторы лишаются судебной защиты. И более того – им будет грозить многомиллионный штраф, тюремные сроки. Пока что долг могут взыскивать в судебном порядке и законопослушные МФО, и нелегалы. Это явный пробел в законодательстве, который скоро будет устранен.


- Вы говорите о стандартах, которые разработаны на уровне СРО, что они поменяли для заемщиков?

- Основные моменты: с 1 июля 2017 года один заемщик не может оформить в одной МФО в течение года более 10 займов. Пролонгировать договор можно не более 7 раз. Это касается микрозаймов на срок до 30 дней. Также, если не выплачен один заем, то нельзя взять следующий. По стандарту МФО обязана предоставлять информацию клиенту при первом контакте о компании, условиях займа, оповещать его о рисках, связанных с микрозаймами.

А также нельзя навязывать услугу, в частности, если менеджеры «заточены» только на количество выданных займов – это нарушение. Такие нарушения будут выявляться при проверках со стороны СРО.

Отвечать на запросы граждан нужно быстро: 1 день дается, если вопросы касаются остатка долга, если это претензия или вопрос по существу, то нужно успеть за 15 рабочих дней. Раньше, бывало, что компания включала опцию «ждите ответа» и просто игнорировала обращения своих клиентов. МФО также будет хранить записи переговоров с клиентами.


- Если заемщик 10 раз воспользовался займами в МФО, то может перейти в другую компанию? Если у него есть открытый заем в одной МФО, то другая фирма ему не откажет?

- Ограничения касаются одной компании. То есть заемщик может взять 11-й по счету заем в другой МФО. Или оформить заем, имея непогашенные обязательства в сторонней компании. Все это делалось с целью снизить закредитованность граждан.


- Довольно странный способ, если учесть, что общая долговая нагрузка на клиента все равно не просчитывается…

- Есть идея объединить базы Бюро кредитных историй, принять закон, который обязывает их обмениваться информацией. Тогда кредиторы будут видеть полную картину по заемщику и смогут более грамотно рассчитывать риски. Смогут уберечь граждан от необдуманных поступков, оформления неподъемных кредитов. Но пока эта идея не реализована.


- Что может грозить заемщику, который задолжал?

- Звонки от кредитора и коллекторов с требованием вернуть долги, судебные разбирательства, арест имущества, взыскание долгов с зарплаты по решению суда, продажа имущества с торгов, банкротство. Это весь список. Как уже было сказано, кредитор будет соизмерять усилия, потраченные на возврат долгов и сумму самого долга. Если взять с клиента нечего, то кредитору придется его понять и простить. Но по новым правилам, с суммы прощенного долга, граждане обязаны уплатить НДФЛ (13%).

Юлия Зиберт и Равшан Юсупов специально для ЗанимайОнлайн.ру





Екатерина Саенко

Директор департамента по сопровождению микрозаймов МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов»

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»

Константин Постовалов

Директор по маркетингу и развитию МФО "ПРОСТО! Кредит 24", управляющий партнёр Brain Marketing.


Отзывы

Александр
29.08.2017 16:53:18

Поучительная статья

Что делать... Не где было взять деньги на похороны жены. Залез в МФО. Часть рассчитался, но потом пошла сумма расти. На сегодня уже 105 000 р. В этом году в августе работы нет и обычно до 5-7 сентября, ну еще и дочь болела. Договаривался с брокером взять кредит и закрыть все МФО - все вроде официально, но он кинул и пропал. Просрочки есть некоторые до 3-х недель. Спасибо...

Ольга Севастьянова
29.08.2017 17:13:09


Здравствуйте Александр! Ваш единственный выход – обращение в свои компании по выдаче займов с просьбой о реструктуризации долга. Точнее - предоставлении кредитных каникул. Так как у вас полностью отсутствует доход на текущий момент. Стоит также документально подтвердить ваши финансовые сложности. Обязать произвести реструктуризации долгов кредитора никто не может, но попробовать ее применить стоит.

Что касается перекредитования, то важно отметить два нюанса. Во-первых, рефинансирование не избавляет от необходимости оплаты вновь оформленного займа. Соответственно, при отсутствии у вас дохода, проблема не исчезнет. Просто сложности перейдут из одной компании в другую.

Во-вторых, получить данную услугу именно в банке, при наличии текущей просрочки, невозможно. Тем более для рефинансирования займов в МФО. Независимо, подаете вы заявку самостоятельно или через брокера. Поэтому советуем лично обратиться в свои МФО по вопросу отсрочки выплаты долга. Также, при передаче денег брокеру, обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве.

Развернуть Свернуть

введите символы

Примите участие в обсуждении
введите символы