Скрыть недочеты в кредитной истории станет невозможно – ЦБ планирует масштабную модернизацию

25.10.2017 12:52

Вчера, 24 октября 2017 года, Центральный банк Российской Федерации опубликовал доклад по стратегии развития услуг бюро кредитных историй (БКИ). Основная цель – приведение рынка к текущим реалиям. Ведь значительных изменений не было уже долгое время. Фактически, с момента вступления профильного Федерального закона в силу. Лишь небольшие поправки применялись к нему. В значительной степени не меняющие общую концепцию ведения бизнеса профильными бюро.


Два основных изменения

Модернизацию кредитных историй граждан России регулятор планирует выполнять используя два основных инструмента. Во-первых, это расширение состава источников, которые будут передавать данные в БКИ. Во-вторых, объединение всей информации об одном человеке в единую базу.

Сказать, что такие изменения значительны – не сказать ничего. Они в корне меняют весь рынок, устоявшийся годами. Хотя и отрицать положительные результаты от подобных нововведений не приходится. В частности, появляется возможность снизить риск закредитованности некоторых граждан, с последующим их выходом в дефолтное состояние.

Участники рынка, невзирая на неизбежное повышение стоимости услуг профильных бюро, и неоднозначные перспективы сроков реализации проекта, положительно оценивают данную тенденцию. В частности, Андрей Пономарев, генеральный директор компании Webbankir предоставил следующий комментарий:

«В целом мы положительно оцениваем положения, изложенные в стратегии Центробанка. Я бы выделил в ней два наиболее важных для нас момента. Во-первых, это желание повысить точность отчетов БКИ, которые, к сожалению, далеко не всегда удовлетворяют потребностям рынка. Во-вторых, радует инициатива регулятора консолидировать данные БКИ».

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», отметила следующее:

«Варианты, конечно, положительные, но и стоимость скоринга существенно возрастёт, да и реализовываться все это будет также долго, как и упрощенная идентификация клиентов.

Дополнительная информация, альтернативные источники данных - это всегда хорошо, если их использование носит добровольный характер. Затевая подобное масштабное развитие, нужно учесть и сроки исполнения, так как это может растянуться на долгие годы и кроме ожидания нам ничего не останется».


Расширение списка поставщиков данных

На текущий момент их можно указать двумя пунктами:

  1. Кредитные организации. В частности, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).
  2. Жилищно-коммунальные предприятия.

Если банки и МФО обязаны сотрудничать хотя бы с одним БКИ, то те же компании, предоставляющие ЖКУ выполняют это по собственному желанию. Естественно, на данный момент их не много. В планах регулятора вышеуказанный перечень дополнить аж тремя пунктами, имеющими ряд подпунктов.

  1. Федеральные органы. В частности:
    • Пенсионный фонд;
    • Налоговая служба;
    • Служба судебных приставов;
    •  Россреестр;
    •  ГИБДД.
  2. Компании, предоставляющие разнообразные услуги:
    • Страховые компании;
    • Розничные магазины;
    • Арендодатели жилых помещений;
    •  Компании, предоставляющие услуги проката;
    • Организации, выдающие займы своим сотрудникам.
  3. Альтернативные источники данных;
    • Социальные сети;
    •  Поисковые системы;
    • Интернет-магазины;
    • Операторы связи (сотовой и интернет);
    • Платежные системы.

Перечень достаточно крупный. Он изменяет определенную концепцию. Например, если раньше был долг перед налоговой, и его не передали на взыскание приставам, то, фактически, кредитор никак не мог узнать о нем. Соответственно, выдавался займ с текущей просроченной задолженностью. Он, фактически, уже должен был получать статус невозвратного. Схожая ситуация и с другими органами, а также компаниями, из вышеперечисленного списка. Поэтому, при реализации плана, доступность кредитов в банках, да и займов в МФО, станет значительно меньше.


Консолидация БКИ

Регулятор планирует, что кредитор, запрашивая отчет, получит сведенья о потенциальном клиенте из всех возможных источников. Вариантов реализации такой стратегии несколько. Хотя здесь для простых потребителей финансовых услуг более важен не сам принцип работы системы, а итог.

В пример можно взять достаточно популярные отзывы клиентов на разных финансовых порталах. Нередко можно встретить лестные комментарии в адрес банка или МФО, который предоставил деньги в долг даже с текущей просрочкой. Либо ужасающей кредитной историей. Здесь как раз и проявляется основной недостаток действующей системы проверки отчетов из БКИ.

Наверное, не существует ни одного банка в России или МФО, которые бы работали со всеми профильными бюро. Поэтому, если предыдущий кредитор передает информацию, например, только в одно БКИ, а новый с ним не заключал договор, то и получить данные о просрочке он не сможет. Таким образом выдаются деньги в долг заемщикам не только с негативной кредитной историей, но и с текущей просрочкой. Этот же недостаток был отмечен и Андреем Пономаревым:

«Сейчас, оценивая клиента, мы вынуждены обращаться в несколько бюро. При этом есть риск, что мы все равно не увидим полной картины. Поэтому мы готовы платить за доступ к консолидированной базе данных. Главное, чтобы эта услуга была не дороже, чем совокупная стоимость отчетов от трех основных БКИ».

Соответственно, от подобной меры кредиторы только выиграют. Да и сами граждане получают значительное преимущество. Учитывая невысокий уровень финансовой грамотности большей части населения страны. Ведь не многие понимают, что получение денег в долг, при наличии просроченной задолженности, в большинстве случаев ведет только к одному исходу – банкротству. Именно от этого и планируется защитить простых россиян.


Дополнительный весомый нюанс

Центробанк также планирует дополнить услуги БКИ скоринговыми системами. То есть, чтобы те проводили проверку потенциальных заемщиков. Например, по уровню закредетованности. Именно это новшество воспринимается неоднозначно. Ведь каждая организация самостоятельно определяет риски, которые готова взять на себя, при выдаче денег в долг, и навязывать единый стандарт в данном вопросе нелогично.

Например, Анастасия Локтионова отметила: «Если единая скоринговая система будет рекомендованной, то это вполне позитивный фактор. Главное, чтобы обсуждаемая система не стала обязательной для применения, т.к. не будет конкуренции.

Да и на 100% доверять скоринговым системам БКИ не стоит, т.к. данные будут браться из официальных источников, включая и данные по доходам. Между тем, общеизвестно: достаточно большое количество людей получают зарплаты в конвертах».

Да и по мнению Андрея Пономарева скоринговые системы БКИ не смогут заменить те, которые разработаны лично участниками финансового рынка: «Я сомневаюсь, что сильные и эффективные компании откажутся от собственных скоринговых систем, в создание которых вложили немало времени и средств. Стандартизированная система будет всегда уступать оригинальной качественной разработке. Клиентская база у каждой компании уникальна, и показатели, которые важны для одной, не столь существенны для другой.

Я бы привел аналогию из области автомобилестроения, где производители сначала пытались создать универсальное водительское место, исходя из представления о некоем среднем человеке. Однако в конце концов они поняли, что люди настолько отличаются друг от друга, что гораздо эффективнее сделать регулировки кресла и руля».

В качестве итога можно отметить следующее. Изменения, планируемые регулятором неоспоримо позитивны. Правда, остается ряд насущных вопросов. В частности, насколько времени затянется модернизация рынка БКИ. Ведь в случае внедрения всех новшеств на протяжении 10-15 лет, они попросту могут морально устареть.


Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру




Ирина Полтавская

Директор Инвестиционного департамента группы компаний «Русмикрофинанс»

Галина Уткина

Вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»


Примите участие в обсуждении
введите символы