С 1 января 2017 года внесены изменения в закон о потребительском кредите и в закон о микрофинансовых организациях

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения некоторых законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков. Ниже мы рассмотрим документы, в которые были внесены поправки, а также отметим нюансы потребительского кредитования, которых не коснулись перемены.

Обзор изменений в законах о потребительском кредитовании 

С начала текущего года изменения претерпел Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. и Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. Так, утратила силу ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая регламентировала действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита. На сегодняшний день взыскание долга по займу, оформленного как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО), регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.

Что касается, деятельности МФО, то согласно изменениям ст. 12 п. 9, микрофинасовая организация с 1.01.2017 г. не имеет права начислять заемщику проценты по договору потребительского займа на сумму, превышающую трехкратный размер кредита. В данном случае срок возврата долга не должен превышать 1 года. Также из ст. 12 исключена возможность начисления иных видов платежей, кроме процентов по займу, а в случае просрочек – штрафов и пени. В закон добавлена ст. 12.1, согласно которой, при возникновении просрочки, МФО вправе начислять заемщику проценты только на не погашенную часть основного долга. В данном случае проценты начисляются до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Также микрофинансовая организация имеет право начислять заемщику штрафы, пени и другие виды ответственности исключительно  на не погашенную заемщиком часть основного долга. Данные условия должны быть четко и понятно донесены до заемщика, посредством размещения их на первой странице договора займа.


Например, допущена просрочка по всему займу.

  • Сумма займа: 15 000 рублей. Максимальная сумма штрафов и пени на основной долг: 30 000 рублей (двукратная сумма непогашенной части займа).
  • Максимальная сумма к возврату, состоящая из основного долга, начисленных процентов, пеней и штрафов: 45 000 рублей.

Основные аспекты, формирующие потребительское кредитование, оставшиеся без изменений

Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует:

  1. Значение полной стоимости кредита. На момент заключения договора полная стоимость кредита, которая исчисляется в % годовых, не может превышать среднерыночное значение данного показателя, рассчитанного Центробанком, более чем на 1/3. Банк России публикует статистику по данному показателю ежеквартально. Это касается всех категорий займа.
  2. Возможность досрочного погашения без комиссий. Клиент имеет право досрочно вернуть финансовой организации всю сумму полученного кредита или его часть без выплаты комиссий. Заемщик обязан не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, уведомить об этом кредитора, если более короткий срок не предусмотрен договором. Также право возврата регулирует ст. 810 Гражданского кодекса РФ.
  3. Максимальная процентная ставка при неустойке. Данный показатель не может превышать 20% годовых в том случае, если предусмотрено начисление процентов за просрочку в определенный договором период.

МФО, согласно действующей редакции закона № 151-ФЗ, не вправе выдавать микрозайм или несколько микрозаймов, если сумма основного долга заемщика превысит пятьсот тысяч рублей в случае предоставления данных денежных средств.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру



Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Как объявить себя банкротом - пошаговая инструкция
С 1 октября 2015 года для россиян стала доступна возможность получения статуса банкрота, при невозможности выполнять свои долговые обязательства. Данная процедура требует довольно много последовательных действий от гражданина, поэтому мы создали пошаговую инструкцию получения статуса банкрота.

Елена Шпорт

Директор департамента клиентского сервиса Рефинансируй.рф

Ирина Полтавская

Директор Инвестиционного департамента группы компаний «Русмикрофинанс»


Отзывы

Марина
20.03.2018 20:59:16

кредит по жизни в Тиньков банк

Моя мама взяла кредит 25000 рублей в Тиньков банке и уже выплатила им 69750 т.р. Получает минимальную пенсию и удерживают... Ведь вышел закон ст. 12 п. 9 о 100% погашение долга, например, 25000 взяла а 50000 отдала или не так?

Ольга Севастьянова
21.03.2018 08:18:44


Здравствуйте Марина! Изначально необходимо отметить, что не совсем понятно, о каком именно законе идет речь. Пункт 9, и статья 12 в частности, встречается в большом количестве законодательных норм. В то же время, вероятнее всего, вы указали отсылки к Федеральному закону № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В таком случае стоит отметить три нюанса. Первый, и самый главный, данный закон распространяется на деятельность микрофинансовых организаций (МФО). То есть на банки он не распространяется. Соответственно, в вашем случае ссылаться на него невозможно. Применить эту норму можно только в случае оформления займа в МФО. Независимо от того, какой тип организации является кредитором – микрофинансовая (МФК) или микрокредитная компания (МКК).

Во-вторых, указанный вами пункт ограничивает начисляемые проценты трехкратным размером. То есть предельная переплата составляет 300%, а не 100%. Например, при оформлении 25 000, МФО вправе получить от клиента 100 000 рублей. Из них 25 000 – основной долг, а 75 000 рублей – предельно допустимое значение начисляемых процентов.

В-третьих, закон не имеет обратной силы. Это означает, что он распространяется исключительно на договора, которые были заключены после его вступления в силу. Соответственно, на микрозаймы в МФО, выданные после 1 января 2017 года. Хотя даже в таком случае, повторимся, вы ссылаться на данную норму не можете – она применима только к указанному типу кредитных организаций. К банкам данные ограничения не имеют никакого отношения.

Развернуть Свернуть

введите символы
Светлана
20.03.2018 11:31:30

кредит в Связном банке

Центробанк отозвал лицензию у Связного. Куда платить не уведомили. Теперь переуступка моего долга у другой финансовой организации. Естественно они мне насчитали проценты. Но я незнала кому платить? Как быть? Можно уменьшить проценты?

Ольга Севастьянова
20.03.2018 11:57:11


Здравствуйте Светлана! Как показывает практика, отменить начисленную неустойку не удастся. Связано это с тем, что отзыв лицензии, и дальнейшее признание банка банкротом не отменяет долговые обязательства. То есть погашать кредит необходимо своевременно.

После применения крайней меры регулятором к коммерческой структуре, на ее официальном сайте публикуются новые реквизиты для оплаты задолженности. Так же информация о них доступна в отделениях. То есть при желании внести платеж, уточнить платежные данные не составляет труда.

При присвоении статуса несостоятельного банку, устанавливаются новые реквизиты для оплаты долга. Это выполняется конкурсным управляющим по ликвидации. Им в России является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Новая информация публикуется в открытых источниках – как интернет, так и печатных.

Помимо этого, АСВ производит письменную рассылку о признании банка банкротом, а также установлении новых платежных данных. Правда, здесь стоит учитывать два нюанса. Во-первых, практика показывает, что отправка писем выполняется спустя 3-4 месяца после судебного решения о несостоятельности кредитной организации. Во-вторых, адреса получателей применяются из личных дел. То есть, при смене места жительства, АСВ его не сможет никак уточнить.

Что касается процентов за пользование заемными средствами, то их точно не удастся никак аннулировать. Как и указывалось изначально, договора остаются действительными. То есть их начисление продолжается вплоть до полной выплаты долга. Пени и штрафы, учитывая доступность информации о новых правилах погашения, при желании внести платеж клиентом, так же практически невозможно отменить.

Развернуть Свернуть
Светлана
20.03.2018 14:59:33


Я первые 4 месяца платила как и было указано на сайте Связного, но придя в очередной раз платить (платила через Сбербанк) то мне сказали что под указанными реквизитами числится не один десят так скажем хозяев этих счетов. И каждый месяц данные менялись (для оплаты).

Ольга Севастьянова
20.03.2018 15:10:03


Здравствуйте Светлана! Ответственность за своевременное погашение долга, и использование для этого актуальных реквизитов, всегда возлагается на заемщика. Поэтому, как и указывалось выше, вам необходимо было отслеживать информацию о своем банке, и своевременно обслуживать долговое обязательство.

Мы, в свою очередь, посетителям нашего портала, столкнувшимся с отзывом лицензии у их кредиторов, всегда советуем перепроверять платежные данные перед каждым внесением средств. Иначе может возникнуть просрочка на вполне законных основаниях.

Отдельно же стоит отметить, что какие-либо заверения Сбербанка не имеют отношения к вашим долговым обязательствам, так как данная коммерческая структура является третьим лицом. Через которое вы просто переводили деньги.

Развернуть Свернуть
Светлана
20.03.2018 15:55:12


У банка проблемы а заёмщик виноват.


введите символы
Евгения
20.02.2018 13:18:27

Кредит

Добрый день! Взят был кредит в Трасте в размере 50 тысяч, отдали 35, потом не платили три года, банк назначил сумму в размере 89 тысяч, можно ли как-нибудь уменьшить эту сумму?

Ольга Севастьянова
20.02.2018 13:54:56


Здравствуйте Евгения! Единственный вариант, по которому есть вероятность уменьшить итоговую переплату – несоразмерность начисленной неустойки. Она обусловлена статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Здесь же стоит отметить сразу три важнейших момента.

Во-первых, заявление на применение данной нормы вы можете подать исключительно в процессе судебного заседания о вашей задолженности. Органов правосудия первой или апелляционной инстанции.

Во-вторых, четких рамок, определяющих несоразмерность неустойки нет. То есть все суммы будут оцениваться по усмотрению судьи. В-третьих, гарантировать, что удастся снизить переплату таким путем, никто не сможет.

Развернуть Свернуть

введите символы
Марат
31.01.2018 11:20:48

долг из-за заключения

Сидел 9 лет. До заключения под стражу взял 30 тыс в 2008 году, и в этом же году посадили. И через 6 лет позвонили коллекторы маме и говорят что долг 250 тысяч. А теперь 2017, звонят и говорят что банк продал долг в 2014. Как быть, можно ли перерасчет сделать?

Ольга Севастьянова
31.01.2018 12:31:40


Здравствуйте Марат! В вашем случае изначально был неправильный подход. После заключения под стражу необходимо было уведомить об этом своего кредитора. В письменном виде. Наиболее популярный вариант решения подобной сложности – реструктуризация долга. То есть изменение условий займа таким образом, чтобы была возможность его все же погашать. Например, посредством значительно меньших ежемесячных платежей.

Что касается начисленной неустойки. Независимо от того, оформляли вы долговое обязательство в банке или микрофинансовой компании (МФО), уменьшить ее есть возможность исключительно в судебном порядке. Ссылаясь на несоразмерность пеней и штрафов относительно взятой в долг суммы. Это право предусмотрено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Каких-либо других законодательных норм, ограничивающих неустойки для долговых обязательств, возникших в указанное вами время, нет.

Отдельно стоит отметить продолжительность вашего кредита. Точнее просрочки по нему. Она длилась более 3-х лет. Поэтому, в зависимости от деталей ситуации, возможно применение срока исковой давности. То есть мог выйти период, в течение которого банк имел право обратиться в суд для принудительно взыскания долга. Факт продажи долга коллекторскому агентству не изменяет момент отсчета срока исковой давности.

Развернуть Свернуть

введите символы
Олег
15.01.2018 08:38:59

Штрафы

Сумма займа 4000. Просрочка сегодня 1 день. Штраф 1000. Это нормально?

Ольга Севастьянова
15.01.2018 08:44:44


Здравствуйте Олег! Советуем вам ознакомиться с этой статьей нашего финансового портала, в которой детально раскрыты вопросы о максимальных пенях и штрафах по долговым обязательствам перед российскими банками, а также микрофинансовыми организациями (МФО).

Отдельно стоит отметить, что неустойка в виде фиксированной комиссии может применяться. В то же время она не должна превышать обозначенных в статье по вышеуказанной ссылке ограничений.

В случае нарушения условий, изначально направляется претензия кредитору. При невозможности решения конфликта в мирном порядке – обращайтесь в ЦБ РФ. Если контролирующий орган не выявит нарушений, то крайняя инстанция для решения вопроса - суд.

Развернуть Свернуть

введите символы

Примите участие в обсуждении
введите символы