Пять пунктов, позволяющих уменьшить переплату по кредиту

Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Причем это может сделать любой человек, главное придерживаться основных правил при выборе и обслуживании кредита. В этой статье мы детально рассмотрим пять пунктов, которые позволят сделать вашу переплату минимальной.



Содержание:

  1. Ознакомление с основными условиями кредитования;

  2. Привилегии постоянного клиента;

  3. Мониторинг действующих акций;

  4. Досрочное погашение дает значительную экономию;

  5. Планирование необходимой суммы и срока кредита.

Ознакомление с основными условиями кредитования

Скорее всего, первое, на что вы обращаете внимание – это годовая процентная ставка. Такой подход не совсем правильный. Ведь она занимает всего часть общей переплаты. Ни в коем случае не забывайте о других нюансах:

  • Полная стоимость кредита (ПСК);

  • Дополнительные услуги;

  • Схема расчета по кредиту.

Рассмотрим эти составляющие детально.


ПСК

Полная стоимость кредита – это окончательный процентный показатель того, сколько вы переплатите банку за использование заемных средств. Он включает в себя не только ставку по кредиту, но и другие комиссии. Ими могут быть проценты за рассмотрение заявки, за выдачу денег, за обслуживание кредитного счета и т.п. Они иногда достигают 1/3 от общей суммы переплаты. Поэтому уточняйте при консультации не годовую процентную ставку, а полную стоимость кредита.

«В кредитном договоре и графике платежей обязательно должна быть указана ПСК. Причем как в процентном, так и денежном эквиваленте, с расчетом, что долг будет выплачиваться точно по графику.»


Дополнительные услуги

Наиболее часто к этому пункту относится страховка. Ее навязывание запрещено законом. Хотя множество банков придумали вариант, как обойти данный запрет – они не одобряют заявку по кредиту без добровольного страхования. Поэтому другого выхода, кроме как согласиться на эти условия, у клиента нет, но все же существует два способа экономии. О них далее.

  1. В случае необходимости заключения договора страхования, оплату за эту услугу стоит выполнять сразу, не включая ее стоимость в общую сумму кредита. В противном случае увеличивается объем задолженности, и, как следствие, переплата.

  2. После получения кредита, от добровольного страхования вы сможете отказаться. В некоторых банках это очень легко, а в некоторых может потребоваться обращение в суд. Более детально о процессе отказа от страховки вы можете ознакомиться здесь.


Схема расчета по кредиту

На данный момент в банках существует два типа платежей по кредитам – дифференцированный и аннуитетный. Если у вас есть возможность выбрать один из них, то предпочтение отдавайте дифференцированному. Переплата по этой схеме расчета значительно меньше.


Дополнительный нюанс

Перед обращением в банк постарайтесь подготовить как можно больший пакет документов. Желательно, чтобы в нем был не только ваш паспорт гражданина РФ, но и справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) с заверенной копией трудовой книжки, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.п. Для чего это нужно? Сейчас объясню.

Во всех банках годовая процентная ставка устанавливается индивидуально. На ее размер влияет множество факторов, и в некоторых кредитных организациях учитывается предоставленный пакет документов. Ведь логично, что если вы можете подтвердить доход документально, а не просто о нем рассказать, то уверенности в том, что вы выплатите кредит вовремя больше. Значит у банка риски меньше, и он может установить более низкий процент.

Привилегии постоянного клиента

Постоянный клиент ценится во всех сферах, и банковский сектор не исключение. Привилегии, которыми вы можете воспользоваться по этому пункту, делятся на два типа:

  1. Постоянный заемщик;

  2. Клиент, который пользуется другими финансовыми услугами.

Если вы ранее брали кредит и вовремя его выплачивали, то вас ждет два приятных бонуса, в случае повторного обращения в тот же банк. Во-первых, шанс получить положительное решение очень высок. Во-вторых, процентная ставка по кредиту будет меньше, чем для клиентов, которые обратились впервые.

«Например, в ОТП Банке для клиентов, которые ранее оформляли кредиты, годовая ставка на 2% меньше, чем для тех, кто обратился к ним первый раз.»


Если вы получаете заработную плату через банк или у вас там расположен депозит, то поинтересуйтесь о возможных привилегиях в кредитовании. Скорее всего, банк предложит для вас более низкую ставку. Также вероятно отсутствие необходимости предоставления справки о доходах, а это значительная экономия времени.


«Например, в Россельхозбанке разница по процентам в кредитовании между гражданами, получающими зарплату через них, и другими клиентами, составляет 8,25% в год.»


Мониторинг действующих акций

Вы, наверное, не редко обращали внимание на снижение стоимости кредита в новогодний период. Это довольно неплохой способ экономии на ссуде. Причем банки проводят разнообразные акции не только зимой в честь праздников, но и по другим поводам. Поэтому обязательно проводите мониторинг их наличия.

«Например, в Банке Москвы сейчас действует предложение для новых кредитов, и тех, которые были оформлены до 20 мая прошлого года, с названием «Ставка ниже – шаг за шагом». Она предусматривает ежегодное понижение процентной ставки в течение пяти лет с 16,9% до 9,5%. Естественно при отсутствии просрочек.»

Досрочное погашение дает значительную экономию

Обязательно используйте возможность выплаты кредита раньше установленного срока, если у вас появились незапланированные финансовые поступления. Это делает переплату значительно меньше. Ведь вам придется выплатить проценты только за фактическое использование заемных средств, а не за весь срок кредитования.

Это правило действует как для полного, так и частичного досрочного погашения. Главное – правильно выполнить эту процедуру.

Планирование необходимой суммы и срока кредита

Перед тем, как подать заявку на кредит, определитесь с точной необходимой вам суммой. Про запас брать в долг не стоит, так как излишки денег вам не пригодятся, а переплачивать за них придется. Также определитесь со сроком кредита. Лучше всего выбирать его, опираясь на соотношение ваших доходов к ежемесячному платежу. Стоит растягивать срок кредита до тех пор, пока обязательный платеж не станет для вас оптимальным.

«В финансовой сфере оптимальными расходами по кредитам считаются те, которые не превышают 35% от ежемесячных доходов человека.»


Стоит сказать честно, что даже самые профессиональные финансисты, которые детально просчитывают срок и сумму кредита, не застрахованы от форс-мажорных обстоятельств. Поэтому к ним необходимо быть готовым всегда.

При малейших затруднениях с обслуживанием долга, ни в коем случае нельзя скрываться, а стоит обращаться в банк для совместного создания плана по решению вашей проблемы. Зачастую выходом становятся реструктуризация или кредитные каникулы. Они позволят оставить вашу кредитную историю положительной, оградят от дополнительных штрафов за просрочку, а также избавят от мучительных судебных разбирательств.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру


Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как взять большой кредит на долгий срок?
Большинство потребительских кредитов, содержащихся в арсеналах банков, имеют достаточно скромные размеры, но есть и такие, которые отличаются именно величиной предлагаемой суммой.
Как правильно подобрать и оформить кредит?
Три простых способа выбора наиболее выгодного кредита наличными, которые представлены в виде инструкций. Также детальное описание по его оформлению в онлайн режиме.

Сергей Тарасов

Директор по продаже дополнительных продуктов группы компаний «Быстроденьги»

Григорий Иванюк

Начальник управления розничного бизнеса Банка «Левобережный»


Примите участие в обсуждении
введите символы