Реструктуризация кредита - ее достоинства и недостатки



Под реструктуризацией кредита следует понимать помощь банка заёмщику, попавшему в критическое положение, в результате которой кредитор пересматривает порядок и условия погашения кредита.

Реструктуризация является следствием существенных перемен в жизни заёмщика, когда он, в силу объективных причин, утрачивает возможность выполнять свои обязательства по договору займа в полном объёме. Заключая такой договор, следует заранее поинтересоваться, в каких случаях, на каких условиях банк готов провести реструктуризацию долга, если такая потребность возникнет.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Банк соглашается на реструктуризацию, если исполнение заёмщиком своих обязательств на прежних условиях действительно невозможно.

Он это делает, чтобы:

  • избежать судебных разбирательств с заёмщиком и издержек, которые с этим связаны;
  • сохранить на должном уровне качество собственного кредитного портфеля: рост доли просроченной задолженности не приветствуется. 

На этом польза процедуры для банка завершается. Недостатком же её для кредитной организации является нарушение планов: идеальный для банка вариант развития событий содержит первоначальный договора кредитования. Именно на тех условиях, которые зафиксированы в нем, банк и предоставил заем. Реструктуризация усложняет и замедляет движение денежных средств.

Для заёмщика в реструктуризации плюсов больше. Если кредитор идёт навстречу заёмщику, то последний получает следующие возможности:

  • его кредитная история (при своевременным обращением за реструктуризацией) не испортится;
  • ему не придется решать проблемы с банком в суде, что точно не украсило бы его кредитное дело;
  • банк может списать штрафы и пени;
  •  при новом графике оплаты и уменьшенном размере очередного платежа он получит реальную возможность погашать кредит даже при сложившихся у него обстоятельствах;
  • у него перестанет образовываться неоплаченная неустойка;
  • принудительного взыскания долга судебными приставами удастся избежать. 

Если реструктуризация не произошла путем смены валюты кредитования в пользу рублей или методом предоставления кредитных каникул по начислению процентов, переплата по кредиту для заёмщика увеличится. Это для него и будет недостатком процедуры.

Когда стоит задуматься о реструктуризации долга?

Если заёмщику представилась возможность потратить деньги на более привлекательные вещи, чем расчеты по долгам, это не может стать поводом для реструктуризации его долга.

Заёмщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита в том случае, если:

  • он потерял работу;
  • уровень его доходов существенно понизился (утрата дополнительного дохода, снижения уровня оплаты и т.д.);
  • в бюджете его семьи доля средств, которую он должен направлять на погашение кредита, существенно возросла из-за роста курса валюты займа (евро или доллара);
  • наступил отпуск по уходу за ребенком;
  • его призвали в армию;
  • он оказался временно нетрудоспособен, получил инвалидность;
  • заёмщик умер (реструктуризации подлежит долг, погашать который теперь будут наследники).

От таких жизненных неприятностей никто не огражден. Как только подобные трудности возникли, необходимо незамедлительно обращаться в банк, не дожидаясь ухудшения своего положения просрочками. Чем раньше последовало обращение, тем с меньшими потерями можно выйти из этой неприятной ситуации.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Реструктуризация инициируется заёмщиком, несмотря на тот факт, что банк, видя неблагоприятное для него развитие ситуации, может и сам обратиться к должнику. Чтобы процедура реструктуризации была начата, от заёмщика в банк должно поступить заявление.

Помимо паспорта гражданина России, к заявлению следует приложить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию (ухудшение состояния здоровья, потерю работы и т.д.).

Например, в случае увольнения, потребуются:

  • трудовая книжка, содержащая отметку об увольнении;
  • справка 2-НДФЛ с места бывшей работы за полугодие или год;
  • справка из подразделения Службы занятости о постановке на учет и о размере назначенного пособия;
  • соглашение супруги или супруга на изменение условий кредитования, если вопрос касается ипотечного кредитования.

Ситуация должна быть подтверждена документально, поскольку кредитная организация должна быть полностью уверена, что причина, вызвавшая реструктуризацию, реальна, а не надумана, а новые условия кредитования помогут заёмщику выполнить его обязательства.

В противном случае банк имеет право отказать в реструктуризации. В этом случае можно попытаться прибегнуть к рефинансированию в другом финансовом учреждении.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру


Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Кредитная амнистия в 2016 году для физических лиц
С 1 января 2016 года начинает действовать так называемая «кредитная амнистия» для физических лиц.

Сергей Тарасов

Директор по продаже дополнительных продуктов группы компаний «Быстроденьги»

Григорий Иванюк

Начальник управления розничного бизнеса Банка «Левобережный»


Отзывы

Вишнякова Вероника
26.09.2016 11:38:42

Вопрос о документах...

А какие документы понадобятся, если у меня сильно снизилась зарплата, и нет возможности платить как раньше? Просрочек пока не было, но приходиться брать в долг у знакомых.

Ольга Севастьянова
26.09.2016 14:25:06


Здравствуйте Вероника! Чтобы обратиться в банк для реструктуризации в вашем случае, потребуется подготовить свой паспорт гражданина Российской Федерации, все документы по кредиту (договор, график платежей, при наличии страховки и т.п.), а также справку о доходах 2-НДФЛ. Если уменьшение вашего ежемесячного дохода произошло из-за понижения в должности или смены места работы, то необходимо дополнительно взять заверенную работодателем копию вашей трудовой книжки.

Со всеми этими документами обратитесь в отделение вашего банка с просьбой о реструктуризации. Для этого потребуется составить заявление. Его бланк вам обязаны предоставить в офисе вашей кредитной организации. Также в заявлении укажите, что вы хотите получить письменное уведомление о принятом решении кредитным комитетом по вашей просьбе реструктуризировать задолженность. Это может пригодиться в дальнейшем.

Стоит отметить, что реструктуризация – это право банка, а не обязанность. Даже при условии сильного ухудшения вашего финансового положения. Поэтому так же советуем вам рассмотреть вариант с рефинансированием кредита – перекредитования в другом банке. Если у вас не было, и нет просрочек, то у вас достаточно большие шансы получить положительное решение на рефинансирование в другом банке. Посредством этой программы вы сможете изменить срок долгового обязательства, и, возможно, процентную ставку, уменьшив ежемесячный платеж.

Развернуть Свернуть

введите символы

Примите участие в обсуждении
введите символы