Анализ изменения полной стоимости кредитов наличными в банках в 2015 году, а также прогноз на динамику в 2016.

Начиная с 1 сентября 2014 года Центробанк начал отслеживать среднерыночный уровень полной стоимости кредитов (ПСК) в России. Основываясь на этой информации, с 1 июля прошлого года ЦБ ввел ограничения по максимальному уровню доходности ссуд для банков. Причем этот норматив определяется для каждого последующего квартала на основе предыдущего. Мы, в свою очередь, решили проанализировать среднерыночный уровень ПСК за 2015 год.

Динамика полной стоимости кредитов наличными

Опираясь на официальную статистику Банка России, опубликованную на его сайте, мы составили два графика динамики среднерыночного уровня ПСК по нецелевым и целевым кредитам наличными. Данные сгруппированы поквартально для 2015 года. Первый график касается кредитов до 1 года, а второй – для ссуд, срок которых превышает этот период.

Как видно из графика, максимальное снижение ПСК коснулось ссуд, сумма которых невелика – до 100 тыс. рублей. Так, за год кредиты, не превышающие 30 тыс. рублей, стали дешевле на 7,553% годовых, а находящиеся в диапазоне 30-100 тыс. рублей на 7,498% годовых. Причем в каждом квартале среднерыночный уровень переплаты по ним снижался, правда, с разной скоростью.

Наиболее стабильным уменьшением ПСК выделяются кредиты на сумму от 100 до 300 тыс. рублей. Хотя в четвертом квартале они все же замедлили снижение этого показателя с приблизительно 1,5% за три месяца до ориентировочно 0,7% годовых.

Единственный тип ссуды, на фоне всех остальных, который немного увеличил свою стоимость в одном из кварталов – крупные долговые обязательства на сумму свыше 300 тыс. рублей. Хотя если бы снижение их ПСК продолжилось на том же уровне, как и предыдущие месяцы, то они могли бы вполне претендовать на лидерство в понижении стоимости за год. Ведь за I-III кварталы они стали дешевле на 5,951% годовых.

В отличие от кредитов, срок которых не превышает 1 года, ссуды, рассчитанные на больший период, все без исключения снижали свой максимальный среднерыночный уровень переплаты. Хотя также наблюдается тенденция замедления уменьшения ПСК в октябре-декабре 2015 года.

В этой группе кредитов достаточно сильно сократилась переплата для долговых обязательств, сумма которых не превышает 300 тыс. рублей. Так, лидером стал сегмент ссуд с объемом от 30 до 100 тыс. рублей – за год на 7,483% годовых. Кредиты до 30 тыс. рублей и на сумму от 100 до 300 тыс. рублей уменьшили среднерыночный уровень ПСК практически идентично – на 6,499% и на 6,343% годовых, соответственно. Ссуды, превышающие 300 тыс. рублей за год стали стоить дешевле на 4,852%.

Интересный факт

Все типы кредитов в IV квартале 2015 года замедлили уменьшение, а один наоборот увеличил, среднерыночный уровень ПСК. Данная тенденция идет наперекор заявлениям многих экспертов, которые уверяли, что из-за предновогодних акций, которые подразумевают и снижение процентных ставок, для привлечения клиентов, уровень переплаты по ссудам упадет до невероятного минимума.

Скорее всего, это ожидание не подтвердилось по причине изменения политики банковского сектора. Ведь повторять опыт предыдущих лет, значительно уменьшая ставки по кредитам перед Новым годом, не было возможности. Все связано и так с невероятно низкой ПСК в банках России. Если бы они предприняли стратегию уменьшения процентов, то во втором квартале 2016 года многим пришлось бы вообще отказаться от кредитования физлиц по причине не окупаемости ссуд. Тем более нынешние предложения банков, в стандартные рабочие месяцы, находятся на уровне праздничных акций.

Правила расчета полной стоимости кредита

Ежеквартально Центробанк определяет ограничения ПСК для банковского сектора, основываясь на его среднерыночном показателе за предыдущий квартал. То есть для июля-сентября 2016 года будут применяться данные, полученные в январе-марте текущего года. Причем ограничения должны быть опубликованы не позднее, чем за 45 суток до наступления отчетного периода. Таким образом, для III квартала 2016 информация на официальном сайте Банка России должна появиться не позднее 15 мая, а учитывая, что это воскресенье, то не позднее 13 мая 2016 года. Ограничение ПСК превышает 1/3 его среднерыночного показателя.

Прогнозы

Исходя из замедления снижения среднерыночной ПСК в конце 2015 года, и необходимости банкам повышать данный показатель, можно ожидать по итогу 2016 года подорожание кредитов. Тем более, этому может поспособствовать исключение большой доли Сбербанка из расчета средневзвешенного уровня переплаты. Ведь он, по сравнению с небольшими кредитными организациями, может занижать процентные ставки по причине более низкой стоимости фондирования.

Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру