Потребительский кредит, процентные ставки в 2016 году.

Основным параметром для многих граждан при выборе кредита является его процентная ставка. Это не удивительно, ведь она составляет основную часть переплаты. Мы, в свою очередь, решили проанализировать действующие предложения банков по потребительским ссудам и составить рейтинг 10 кредитов с наименьшей процентной ставкой в 2016 году. Также в статье опубликована таблица действующих ограничений Банка России по полной стоимости кредита.

Ограничения регулятора

Полная стоимость кредита (ПСК) – это максимальная переплата за ссуду, которая рассчитывается в процентах и включает в себя процентную ставку за использование заемных средств, разнообразные комиссии, страховые платежи и т.д. Ее уровень определяется без учета возможного досрочного погашения или начисления штрафов и пеней за несоблюдение условий кредитного договора.

Согласно пунктам 8-11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ежеквартально Центробанк определяет средневзвешенную рыночную ПСК. На основе этих данных вводятся ограничения по максимальной переплате, которую могут устанавливать банки. Она не должна превышать на 1/3 среднего уровня ПСК в России. ЦБ обязан проводить мониторинг этой информации кредитного рынка каждые три месяца, и на основе данных предыдущего квартала определять ограничения для следующего. Причем публиковать новые ограничения регулятор должен не позднее, чем за 45 суток до вступления их в силу.

Далее приведена таблица с действующими ограничениями ПСК, которые установлены Банком России на второй квартал 2016 года для нецелевых потребительских кредитов (ссуды наличными).

Ограничения ПСК на II квартал 2016 года для кредитов наличными
№ п.п.	Условия кредита	Средневзвешенный рыночный показатель ПСК (% в год)	Предельное значение ПСК (% в год)
Срок кредитования до 1 года
1	До 30 тыс. рублей	35,445	47,260
2	От 30 тыс. до 100 тыс. рублей	25,966	34,621
3	От 100 тыс. до 300 тыс. рублей	25,136	33,515
4	Свыше 300 тыс. рублей	17,400	23,200
Срок кредитования свыше 1 года
1	До 30 тыс. рублей	26,251	35,001
2	От 30 тыс. до 100 тыс. рублей	23,837	31,783
3	От 100 тыс. до 300 тыс. рублей	22,458	29,944
4	Свыше 300 тыс. рублей	20,064	26,752

Ориентируясь на данные, приведенные в этой таблице, вы с легкостью сможете рассчитать максимальный объем переплаты, который может установить банк по вашему кредиту.

Например, вы оформляете в долг 50 тыс. рублей на 2 года. Следовательно, ПСК не может превышать 31,783% в год. Проведя несложные расчеты, по закону вы переплатите не более 31 782 рублей.

Самые выгодные предложения по потребительским кредитам в 2016 году

Указанные выше ограничения регулируют максимальный уровень переплаты, но в борьбе за клиента банки устанавливают и более низкие процентные ставки. Причем их уровень определяется индивидуально для каждого заемщика.

Например, если вы имеете идеальную кредитную историю, ваши доходы значительно превышают необходимый объем ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам, вы являетесь клиентом банка, в котором оформляете ссуду и т.п., то вам может быть предложена минимальная процентная ставка. Соответственно, менее качественные показатели в каждом отдельном пункте будут вести к увеличению рисков, и процентной ставке.

Для рейтинга определялось только одно, самое выгодное предложение банка. Также учитывалась минимальная процентная ставка, установленная в программе кредитования, которая в каждом индивидуальном случае, в процессе скоринга, может увеличиваться.

Топ-10 потребительских кредитов с низким процентом в 2016 году
Место	Название банка	Срок кредитования (мес.)	Минимальная сумма кредита (руб.)	Максимальная сумма кредита (руб.)	Процентная ставка от (%)
1	Совкомбанк	5-60	от 5 000	400 000	12,0
2	Газпромбанк	12-60	от 50 000	3 000 000	14,5
3	Райффайзенбанк	12-60	от 60 000	1 000 000	14,9
4	Россельхозбанк	1-60	от 10 000	1 000 000	15,5
5	Ренессанс Кредит	24-60	от 30 000	500 000	15,9
6	ОТП Банк	12-60	от 50 000	750 000	15,9
7	СКБ-Банк	6-36	от 51 000	180 000	15,9
8	МДМ-Банк	24-60	от 100 000	1 000 000	15,9
9	МИнБанк	6-60	от 50 000	1 000 000	16,0
10	Росэнергобанк	6-60	от 15 000	500 000	16,0

Детальное описание ТОП-3 кредитов с самым низким процентом

Неоспоримым лидером является Совкомбанк, по программе которого минимальная годовая процентная ставка составляет 12%. Оформить кредит в этом банке могут граждане России в возрасте 21-85 лет, предоставив только свой паспорт. Хотя для оформления в долг 300 тыс. и более рублей потребуется документально подтвердить свои доходы.

Второе место занял Газпромбанк с процентной ставкой от 15,4% годовых. Он предоставляет кредиты по паспорту гражданина РФ. Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или выпиской с зарпланого карточного счета требуется при оформлении в долг более 600 тыс. рублей. Возраст заемщика должен быть в пределах от 20 до 65 лет. Минимальный стаж – 6 месяцев. Хотя если вы получаете заработную плату через Газпромбанк, достаточно будет и 3 месяцев.

Тройку лидеров замыкает Райффайзенбанк с комиссией за использование кредитных средств от 14,9% годовых. Для получения кредита вам должно исполниться 23 года, но быть не более 55 лет. Для оформления ссуды необходимо подготовить свой паспорт гражданина России, справку 2-НДФЛ за четыре последних месяца и заверенную работодателем копию трудовой книжки. В редких случаях банк может затребовать дополнительный документ. Главное преимущество Райффайзенбанка – скорость принятия решения. На это требуется 1-2 часа.

Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру