Робот Займер: выигрывает тот, кто предлагает клиенту наиболее удобный и технологичный сервис

Создание и развитие бизнеса по онлайн-кредитованию кардинально отличается от схемы классических компаний по выдаче займов. Ведь в этом случае намного сложнее установить доверительные отношения с клиентом из-за отсутствия непосредственного контакта, необходимо создавать специальную схему идентификации заемщика, требуется больше внимания уделять IT-технологиям и т.п. Обо всем этом нам в интервью согласился рассказать Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер».

- Вы начали свою деятельность во второй половине 2013 года, как раз преддверии кризиса. Не посещала ли вас мысль на начальных этапах о том, что лучше отказаться от идеи создания интернет сервиса по выдаче займов?

- С самого создания проекта «Робот Займер» мы ни разу не усомнились в его перспективах. Но надо понимать, что мы выходили на рынок уже с накопленным опытом в офлайн-сфере.  Благодаря успешному развитию первого проекта - МФО «ФинТерра», мы были уже заметными игроками на рынке. И как офлайн-компания мы одни из первых в России решились открыть онлайн-МФО. Накопленный опыт позволял нам в полной мере оценить всевозможные риски и выйти на рынок онлайн-кредитования в достаточно подходящий, на наш взгляд, момент. Во-первых, тогда рынок находился на начальном этапе становления и регулирования, что позволило нам планомерно вносить изменения параллельно с введением все новых требований. Во-вторых, примерно с началом нашей деятельности люди стали наиболее остро нуждаться в продукте «деньги до зарплаты», особенно почти полного снижения розничного кредитования банками. В-третьих, вместе с тем люди становились все мобильнее, Интернет-технологии достигают своего пика, что позволяет нам активно предлагать онлайн-продукт.

- Естественно для достижения таких вершин, на которых вы находитесь сейчас на рынке онлайн-займов России, вам необходимо было работать максимально много и по всем направлениям. Но могли бы вы выделить определенные сферы, которые требовали большего внимания, чем другие?

- Изначально мы ставили себе целью - создать клиентооринтированную компанию, сервис для людей. Поэтому в первую очередь большое внимание уделяется внутреннему наполнению, максимальной настройке программного обеспечения под клиента, с наименьшими затратами его временных, физических и моральных ресурсов. Поэтому мы сразу были ориентированы на создание полностью автоматизированного сервиса с максимально быстрым и удобный доступом к нему в любое время суток и в любом месте, при этом практически полностью исключая негативное влияние «человеческого фактора» при оценке заемщика. Сегодня клиенты ценят нас в первую очередь именно за скорость, объективность и возможность обращения к нам вне временных и территориальных границ. К слову, у «Робота Займера» время рассмотрения заявки на займ  для нового пользователя составляет 4 минуты от начала регистрации на сайте компании до перечисления средств. Для постоянного клиента от подачи заявки до перечисления средств проходит менее 1 минуты.

Конечно, также мы уделяем большое внимание работе по урегулированию задолженности. Для ведения эффективного бизнеса и предоставления займов на наиболее оптимальных условиях мы не можем себе позволить иметь большой объем просроченной задолженности в общем портфеле займов. Поэтому мы делаем ставку именно на урегулировании вопросов задолженности и специалист компании выступает в  качестве финансового консультанта для заемщика, подбирая вместе с ним оптимальный выход из ситуации. Так было изначально и так есть сейчас, и это наше некое преимущество перед рядом аналогичных организаций. К слову, доля «плохих» долгов в общем портфеле - показатель NPL90+ - у нас не превышает уровня 15%.

И уже после приведения в полный порядок всего вышеперечисленного мы уделили должное внимание продвижению - здесь уже работа с партнерскими сетями, SEO, PR, e-mail - маркетинг, контекстная реклама и прочая работа с каналами привлечения клиентов. Но опять же важно помнить, что в первую очередь отлично обслуженные новые клиенты возвращаются в дальнейшем сами и привлекают на сайт своих знакомых. Поэтому важно грамотно выстроить работу по привлечению клиентов на сайт вне ресурса, но и позаботиться о наличии высокопрофессионального коллектива, обеспечивающего стабильную и качественную работу внутри компании.

- Для онлайн-бизнеса в нынешнее время однозначно важна не только работа с рекламой в интернете и SMM, а также необходимо развивать дополнительные сопутствующие проекты. Недавно вы открыли «Центр финансовой грамотности». Есть ли планы на ближайшее время по запуску еще каких-то масштабных проектов?

- В ближайших планах у нас развить проект «Центр финансовой грамотности» и Аналитический центр. Это два самостоятельных и важных сервиса, интегрированных на площадке нашей компании - www.zaymer.ru. Мы видим, что еще многое нам предстоит реализовать в рамках данных проектов, поэтому решено сосредоточиться именно на них.

В проекте «Центр финансовой грамотности» нами планируется расширить тематические границы и добавить новые аспекты, стараясь максимально полно ознакомить с миром финансов и грамотным распоряжением бюджетом. Также планируется найти практическое применение баллам клиентов, которые успешно прошли занятия по финграмотности.

Кроме того, в текущем году планируется выпуск ежемесячных актуальных обзоров сегмента онлайн-кредитования с отслеживанием основных показателей: количества онлайн-МФО, совокупного портфеля,  объема займов и прочего. Изучение развития рынка, роста и направления развития. Также внутри данной задачи есть подзадача – составление рейтингов онлайн-компаний по различным параметрам.

Очень важная работа также планируется по развитию работы в социальных сетях, будет совершенствоваться направление по формированию из соцсетей качественного канала обратной связи, а также самостоятельной площадки, где мы будем делиться практическим опытом.

- Изменилась ли конкуренция за последние пару лет на российском рынке онлайн-займов?

- За последние годы сильно изменился сам рынок онлайн-займов. Многие компании, успешно развивающиеся в офлайн-сегменте так или иначе вышли в онлайн. Все делали это по разному, исходя из своих целей, - некоторые компании хотели расширить клиентуру, в том числе географически охватить регионы, где у них отсутствовали точки продаж. Некоторые пытались автоматизировать процесс подачи заявок, некоторые просто хотели снять нагрузку с сотрудников службы поддержки.

Сейчас в интернете представлено много компаний, которые фактически не конкурируют друг с другом, потому что предлагают очень разный уровень взаимодействия в онлайн. Невозможно сравнивать Займер, где от полностью автоматической регистрации до перечисления денег проходит 4 минуты, с компанией, где нужно заполнить заявку онлайн, после этого дождаться проверочного звонка менеджера и после одобрения заявки отправиться к терминалу самообслуживания за наличными. Это все равно что сравнивать такси и трамвай.

Что касается компаний, которые предлагают весь комплекс оформления займа и перечисления средств в онлайн, их сегодня не так много, крупных буквально 10-20, включая МФО «Займер», а два года назад такая форма только появилась. Сегодня спрос на этом рынке превышает предложение, поэтому жесткой конкурентной борьбы пока нет. Скорее можно говорить о конкуренции технологий - выигрывает тот, кто предложит клиенту наиболее удобный и технологичный сервис.

- Можно ли сказать, что за два последних года среднестатистический заемщик изменился в плане среднего дохода, возрастных показателей, социального статуса и т.п.?

- Важно, по нашему мнению, то, что мы наблюдаем положительную динамику доли ответственного и платежеспособного заемщика. Об этом свидетельствуют данные нашего Аналитического центра: за последние два года значительно - в среднем на 40-50% - выросло число клиентов МФО, имеющих высшее образование и стабильный доход в размере 20-30 т.р. в месяц, а также увеличился возраст клиента. Так, в 4 квартале 2015 года доля спроса в старших возрастных категориях в количестве первичных заявок на получение займа сохраняется на уровне, приблизительно на 20% выше показателей начала года. Мы видим такие изменения благодаря тому, что сам продукт «займы до зарплаты» перестает восприниматься как несерьезный и нишевый, ориентированный на молодежь. Также, прежде всего, образованные и умудренные опытом заемщики все больше понимают, что МФО - это не мошеннические организации, они, действительно ориентированы на финансовую помощь населению. Но здесь надо отметить и тот фактор, что в связи с кризисом и значительно увеличившимся потоком банковских «отказников», МФО ужесточают скоринг клиентов, который сегодня требовательнее оценивает, помимо платежеспособности, еще и социодемографические параметры. К примеру, в МФО «Займер» скоринговые модели построены на системе самообучения, то есть, принятии решения исходя из предыдущего опыта. Это значит, что вероятность получить займ есть, соответственно, у менее дефолтных категорий клиентов - тех, кто старше, кто образованнее и кто имеет стабильную работу и оклад.

Мы, как и прежде, отмечаем, что наиболее благонадежны люди пенсионного возраста, а, напротив, самая высокая дефолтность сохраняется у клиентов 21-22 года.

- Динамичные изменения в макроэкономике страны и законодательных документах заставляют все компании реагировать на них максимально быстро, чтобы «держать свою марку». Можно ли сказать, что последние изменения заставят вас на ближайшее время удерживать свои позиции, или вы также стремитесь к достижению все больших вершин?

Безусловно, мы не намерены стоять на месте, а готовы и дальше идти вперед и наращивать обороты. Это связано в первую очередь с тем, что по большому счету вводимые изменения не послужат особым изменениям в деятельности серьезных и благонадежных игроков, а  лишь провоцирует уход с рынка неэффективных и недобросовестных игроков. В целом, все поправки в законодательстве, касающемся деятельности МФО, вполне оправданны, это позволяет формировать «цивилизованный» регулируемый рынок, которому доверяют граждане. В конце концов останется порядка 20 онлайн-игроков, что позволит нам сообща способствовать развитию рынка, в том числе и законодательной базы по нему, способствуя формированию положительного имиджа онлайн-МФО.

Михаил Харитонов и Сергей Седов специально для ЗанимайОнлайн.ру