Webbannkir: Первое место просто так не дается

Российский рынок микрофинансования довольно молод, но в тоже время он развивается невероятно быстрыми темпами. Причем это достигается не только огромными усилиями его игроков, но и пристальным вниманием регулятора, который постоянно вводит новые правила работы для микрофинансовых организаций. Такой подход позволяет защитить интересы заемщиков, тем самым повышая доверие россиян к компаниям по выдаче займов. Именно об этих нововведениях, а также достижениях самих микрофинасовых организаций мы пообщались с Андреем Пономаревым, основателем и генеральным директором компании Webbannkir.com.

- Рынок микрофинансирования переживает достаточно много изменений в 2016 году. В частности, речь идет о нововведениях в законе № 151-ФЗ, вступивших в силу с 29 марта текущего года, и возможного принятия закона о коллекторах. Могли бы вы выделить наиболее значимые, по вашему мнению, изменения, и почему именно они?

- Действительно, в марте в Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был внесен целый ряд важных поправок, направленных на защиту прав потребителей. Сумма так называемых «займов до зарплаты» (то есть те, которые выдаются сроком не более чем на 30 дней) ограничивается 30 тыс. рублей, а для онлайн-займов – 15 тыс. рублей. При этом общий размер начисленных процентов не должен превышать сумму самого займа более чем в четыре раза. Ранее такого порога не существовало, и заемщик, по каким-то причинам не сумевший вовремя расплатиться, рисковал задолжать очень крупную сумму. Вместе с тем, стоит отметить, что добросовестные МФО не заинтересованы в том, чтобы загонять клиентов в финансовую кабалу. Напротив, нам выгодно, чтобы человек взял посильный заем, выплатил его, остался доволен и вернулся снова. Поэтому Webbankir давно установил для себя ограничение на максимальный размер суммы долга. Оно даже более жесткое, чем предписывает закон.

Еще одна значимая поправка заключается в том, что теперь участники рынка разделяются на микрофинансовые и микрокредитные организации. Главное отличие в том, что микрофинансовые организации должны обладать собственным капиталом в размере не менее 70 млн рублей и сохраняют право привлекать средства у физических и юридических лиц. Это делается для того, чтобы обезопасить потенциальных инвесторов: организация, чьи обязательства не подкреплены капиталом, может просто не выполнить свои обязательства. Поэтому мы, конечно, всячески приветствуем меры, которые помогут дифференцировать игроков и сделать рынок более понятным и прозрачным. Уверен, что устойчивые компании, такие как Webbankir, например, от этого только выиграют.

- Одним из наиболее сложных нововведений в реализации является необходимость сотрудничества микрофинансовых организаций (МФО) с банками в процессе идентификации клиентов при выдаче займа более 15 тыс. рублей. Ведете ли вы на данный момент  диалоги с банками по этому поводу, и возможно есть какие-то договоренности о схеме взаимодействия, стоимости услуг и т.п.?

- Процедура идентификации клиентов через банк будет обязательной для тех МФО, которые планируют стать МФК, то есть до марта 2017 года и, конечно, мы занимается ее внедрением уже сегодня. У нас есть надежный банк-партнер, который понимает наши приоритеты. Для микрозаймов через Интернет, которые предоставляет система Webbankir, это, прежде всего, скорость. Если вам нужно, допустим, 5 тыс. рублей, скорее всего, вы хотите получить их здесь и сейчас. Поэтому срок рассмотрения первоначальной заявки в системе Webbankir составляет всего 10 минут, а при повторном обращении и того меньше – 3 минуты! Одно из наших основных технологических преимуществ состоит в том, что мы действительно научились идентифицировать клиента через Интернет, не видя его воочию.

- Многие эксперты заявляют, что в 2016 году онлайн-займы станут драйвером развития микрофинансирования в России. Какое ваше мнение по этому поводу, и какие перспективы вы видите в онлайн-кредитовании на ближайшие год-два?

- Здесь я не буду оригинален и соглашусь с экспертами. Онлайн-займы – действительно будущее рынка, потому что это быстро, удобно и эффективно. Не надо идти в отделение, общаться с менеджером, возиться с бумажками… Вы сразу получаете деньги, где бы вы ни находились. Все, что вам нужно, это банковская карта и любое устройство с выходом в Интернет – персональный компьютер, ноутбук, планшет, смартфон. К слову, полнофункциональное мобильное приложение Webbankir, установленное уже более чем на 50 тыс. устройств, позволяет подать заявку буквально в одно касание. На Западе и в Китае микрофинансовые организации каждый месяц выдают займы на миллиарды долларов. В России цифры пока скромнее, но рынок растет очень бурно – на 15% в месяц, то есть больше, чем в 5 раз за год! Я не знаю ни одной отрасли, которая бы демонстрировала подобные темпы. Полагаю, вы тоже.

- Одним из основных преимуществ онлайн-займов является их доступность без привязки к местонахождению клиента. Это позволяет взять в долг даже в небольших населенных пунктах, где малый выбор или вообще отсутствуют МФО. Какое соотношение ваших клиентов из небольших годов, по сравнению с крупными населенными пунктами, и изменилась ли их доля за последнее время?

- Вы правы. Географическая доступность является одним из ключевых преимуществ онлайн-займов. Для жителя, например, Москвы, Санкт-Петербурга или Новосибирска, очень удобно получить деньги, не выходя из дома. Если же мы говорим о небольших населенных пунктах, где финансовая инфраструктура зачастую ограничивается отделением Сбербанка, то получение займов через Интернет – это не просто удобство, но едва ли не единственный способ получить необходимые деньги. Более половины наших клиентов живут в малых городах и поселках, где ближайшее отделение банка может находиться в нескольких десятках, а то и сотнях километров. Доля таких клиентов растет ежемесячно.

- Ваша компания предоставляет займы на банковские карты и через платежную систему Contact. Какой из этих способов более популярен среди ваших заемщиков, и много ли тех, кто хоть раз использовал оба варианта получения денежных средств?

- При первом обращении 65% клиентов Webbankir получают деньги на банковскую карту, а 35% – через систему Contact. При повторном обращении доля переводов на карту достигает уже 90%. Такая популярность выдач займов на карту легко объясняется — этот способ гораздо удобнее, поскольку клиенту не надо никуда ходить, заем можно получить моментально в любом месте, в любое время дня и ночи, включая выходные и праздничные дни.

- За последний год увеличилось ли количество ваших постоянных клиентов? Если да, то какие факторы повлияли на это? Например, ухудшение финансового состояния россиян, увеличение популярности МФО и доверия к ним со стороны граждан, ваша программа лояльности в виде снижения процентных ставок и т.п.

- За последний год количество постоянных клиентов системы Webbankir увеличилось в разы – 80% клиентов обращаются к нам регулярно. Как я уже говорил, мы заинтересованы в том, чтобы человек взял заем, погасил его и пришел к нам снова. В случае своевременного погашения каждый раз условия для заемщика улучшаются. Например, если для первого займа ставка составляет 1,9% в день, то затем может быть снижена до 0,9%. Это одно из самых выгодных предложений на рынке, и люди его ценят. В среднем клиент обращается в Webbankir 9 раз, но есть и те, кто делал это несколько десятков или даже 100 раз. Чаще, наверное, ходят только в магазин за продуктами.

Конечно, влияет и общее доверие со стороны населения к микрозаймам. Люди понимают, что это не какие-то теневые махинации, а эффективный и совершенно законный финансовый инструмент – такой же, как, например, банковские потребительские кредиты. Я верю, что законодательные меры, о которых мы говорили в начале, будут только способствовать популярности микрофинансирования.

- Среди россиян существует мнение, что в МФО займы выдают всем подряд, но это не так. Могли бы вы рассказать о доле отклоненных заявок, и с чем наиболее часто связан отказ?

- Безусловно, принимая решение о выдаче займа, мы очень внимательно оцениваем каждого нашего клиента. Ситуации бывают разные, некоторые люди просто не умеют адекватно оценить свои финансовые возможности. Наша задача определить именно ту сумму, которую они в состоянии комфортно для себя погасить. В среднем мы удовлетворяем 20-25% заявок. Отказы, как правило, связаны с возможным мошенничеством или плохой кредитной историей потенциального заемщика.

- Хотелось бы задать, возможно, неприятный вопрос по просроченной задолженности. Если есть возможность, то не могли бы вы сообщить ее объем и динамику за период кризиса?

- Ключевое преимущество системы Webbankir заключается в инновационной технологии оценки заемщиков. С момента основания компании в 2012 году мы сразу стали заниматься онлайн-займами, к чему многие конкуренты приходят только сейчас. И, конечно, это дало нам серьезную фору: на сегодняшний день разработана методика оценки рисков, учитывающая сотни различных параметров, накоплена колоссальная статистика по клиентской базе. Фактически не видя человека, мы научились идентифицировать его, отсекая мошенников, и оценивать его платежеспособность. Не побоюсь сказать, что зачастую мы знаем клиента лучше, чем он сам. Поэтому уровень просрочки по займам у нас находится на комфортном уровне – около 17%. Мы не видим каких-то негативных тенденций из-за текущей экономической ситуации. Напротив, по сравнению с летом 2015 года уровень дефолта несколько снизился.

- Ваша компания работает с коллекторскими агентствами или использует исключительно собственную службу взыскания? И почему?

- В настоящий момент мы работаем с должниками самостоятельно. Процесс взыскания долгов полностью автоматизирован. При этом мы стараемся действовать максимально деликатно. Так, первые пять дней с момента просрочки мы просто отправляем клиенту напоминания: мало ли, вдруг человек закрутился и просто забыл. Далее подключаются наши специалисты по взысканию. Их задача не выбить деньги любой ценой, а вместе с клиентом найти решение, которое устроило бы обе стороны. В частности, система Webbankir позволяет продлевать срок погашения займов. Вы платите только проценты и оплачиваете услугу за каждый день продления. При этом тело долга можно погасить, когда появятся деньги.

- В нашем рейтинге наиболее популярным МФО в социальных сетях вы заняли первое место по количеству подписчиков. Могли бы вы рассказать – была ли это целенаправленная работа по увеличению подписчиков в социальных сетях, и какие преимущества предоставляет большое внимание направлению SMM?

- Первое место просто так не дается! Конечно, мы целенаправленно и активно работаем во всех популярных в России социальных сетях: «ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook. По статистике основное ядро нашей аудитории – это мужчины и женщины в возрасте от 28 до 36 лет, то есть молодые, активные, технически продвинутые люди. Неудивительно, что 87% клиентов системы Webbankir имеют аккаунты в соцсетях. И мы стараемся быть им максимально полезными. Например, помимо продвижения своих услуг публикуем в группах Webbankir много познавательной и увлекательной информации, которая может быть интересна всем, кому небезразлична тема личных финансов. Также мы регулярно устраиваем акции среди наших подписчиков. Например, выдаем им бонусы, если они рекомендуют нас своим друзьям, в апреле провели фотоконкурс «Лучшая улыбка», скоро подведем итоги конкурса на лучший слоган для Webbankir, уже есть много отличных вариантов. А через некоторое время запустим большой конкурс с суперпризом — поездка на двоих в одну из жарких стран. Следите за новостями!

Михаил Харитонов и Андрей Пономарев специально для ЗанимайОнлайн.ру