MoneyMan, наша психология – это психология лидерства

В каждой стране рынок онлайн-кредитования имеет свои особенности. Причем это касается всех направлений деятельности – нормативной базы, поведения заемщиков, построения скоринговой модели, взыскания проблемной задолженности и т.п. Сегодня мы решили узнать более детально об отличиях работы интернет компаний по выдаче займов в России и других странах у Бориса Батина, сооснователя сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, который предоставляет свои услуги еще в четырех странах Мира.


- Когда ваша компания впервые начала работать на рынках микрофинансирования других стран, и где на данный момент можно воспользоваться вашими услугами?

- Сервис онлайн-кредитования MoneyMan начал работу в августе 2012 года в России. Компания специализируется на дистанционном потребительском кредитовании на небольшие суммы и сроки. В январе 2014 года сервис онлайн-кредитования MoneyMan начал предоставлять услуги в Казахстане, в июне того же года в Грузии. В июне 2015 года компания вышла в Испанию, а в декабре MoneyMan выдал первый кредит в Польше.


- Каковы особенности бизнеса MoneyMan в разных странах присутствия?

- В первую очередь, MoneyMan это IT-компания, мы полностью контролируем наш технологический стек. Поэтому нам достаточно просто масштабировать бизнес, проводить региональную и даже международную экспансию. Поэтому главный вопрос для компании при запуске в новой для нашего бизнеса стране – это, прежде всего, вопрос поиска локальных интеграций и партнеров.

Например, в Казахстане онлайн-сегмент находится на уровне становления, однако имеет большие перспективы. В частности, уровень просроченной задолженности в республике находится на гораздо более низком уровне, чем в России, т.е. финансовая дисциплина граждан Казахстана выше, чем у Россиян. Также одним из важных плюсов работы в республике можно назвать рост экономики и реальных доходов населения, что благотворно сказывается на развитии кредитного рынка. Из минусов можно отметить слабое по сравнению с Россией проникновение услуг широкополосной передачи данных, а также платежной инфраструктуры. Это вопрос времени.

В Грузии, наоборот, MoneyMan вышел на уже сформировавшийся рынок онлайн-микрофинансирования. В стране уже работают несколько аналогичных нашему сервисов, в основном это европейские компании. Грузины привыкли к тому, что можно легко и быстро взять взаймы небольшую сумму через интернет, доверяют компаниям. Это помогло нам быстро нарастить портфель, а эффективное управление рисками и уникальная скоринговая модель собственной разработки позволили MoneyMan буквально за полгода войти в тройку лидеров рынка. Из минусов можно отметить только высокую степень конкуренции на рынке, что, при этом, заставляет компании интенсивно работать над улучшением сервиса и разработкой новых продуктов, а заемщику дает более широкий выбор среди лучших решений по соотношению цена/качество.

В каждой стране, безусловно, существуют свои особенности развития бизнеса, что связано как с различными регуляторными требованиями, так и с различиями в финансовой и медийной инфраструктуре. Например, в Казахстане и Грузии рынки CPA-рекламы сегодня развиты довольно слабо. Этот канал масштабирования бизнеса, который мы успешно использовали в России, сложнее применять в других странах.

В Грузии мы видим значительно более высокую конверсию посещений сайта в заявку на заем, чем в России, поскольку онлайн-кредитование хорошо развито в стране и привычно для населения. Также системы поддержания лояльности клиентов в Грузии имеют значительно большее значение, чем в России или Казахстане.

Также в странах присутствия MoneyMan доступна разная информация о заемщиках, что требует локализации скоринговой модели. В Казахстане, например, финансово-кредитные организации могут использовать для оценки платёжеспособности заемщиков данные пенсионных начислений граждан страны, что дает возможность с высокой точностью оценить реальный доход потенциального заемщика.


- Можете ли вы сказать, с какими основными проблемами столкнулась ваша компания, когда начала выходить на международный рынок?

- Безусловно, в каждой стране есть свои сложности из-за разного понимания ведения бизнеса.

Рынок Казахстана – очень своеобразный. Там практически не было беззалогового микрокредитования. То есть сегодня 90% от общего объема микрозаймов в стране выдается, по сути, по ломбардным схемам. Мы первыми пришли с моделью онлайн-займов в Казахстан и она прижилась. А по-другому и быть не могло – прогресс не остановить. Мы стали самым крупным игроком рынка беззалогового кредитования в стране. Рынок очень интересный, прибыльный, но мы все еще тратим там сравнительно много средств на маркетинг и рассказ о сути нашего предложения клиентам – большинство наших потенциальных клиентов в Казахстане пока просто не понимают, как это: получить кредит через Интернет, да еще и не предоставляя в залог, например, автомобиль. Но ситуация постепенно меняется, люди преодолевают недоверие и, воспользовавшись нашими услугами, осознают, насколько это удобно.

Перед началом работы в Испании компания столкнулась с тем, что для того, чтобы создать компанию с нуля требуется довольно много времени, около 3-4 месяцев. Процесс сложный, требует длительного юридического согласования. Поэтому для открытия бизнеса нужно было выбирать или терять время и оформлять компанию с нуля или искать другие возможности для запуска бизнеса. Чтобы не терять время мы приобрели «коробочный продукт», т.е. уже зарегистрированную компанию-болванку, из которой создали локальный сервис кредитования.


- Вероятнее всего наши граждане, как клиенты, отличаются от жителей других стран. В чем заключается основное отличие россиян-заемщиков, например, от испанцев?

- В России клиенты, как правило, берут займы на сумму более той, чем им нужны. Бывают ситуации, когда происходят просрочки по кредитам. В Испании люди очень дорожат своей кредитной историей и живут по средствам. Они берут взаймы столько, сколько им необходимо, а не столько, сколько можно взять по максимуму, как это часто пытаются сделать российские заемщики.


- Какие особенности работы службы взыскания за рубежом?

- Сегодня, в период нестабильной экономической ситуации в стране, когда люди попадают в непростые жизненные ситуации, MoneyMan более пристально уделяет внимание к работе с должниками. В своей работе компания использует несколько методик профилактики задолженности. Во-первых, мы напоминаем заемщику с помощью электронных писем и SMS о необходимости внести платеж по займу за определенный период до наступления даты платежа. Во-вторых, если заемщик понимает, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно обслуживать долг, то мы предлагаем ему услугу «продления займа». Ее суть заключается в том, что заемщик вносит единоразово определенный % от суммы долга и его заем замораживается на срок до 4-х недель. Выгода для должника в том, что в этот период не начисляются ни %, ни штрафы. Это не считается просрочкой, а значит информация не попадает в кредитную историю клиента. В компании предусмотрены и другие программы реструктуризации долга.

В случае возникновения задолженности следует обратиться в компанию, чтобы найти приемлемое для всех решение проблемы. В любом случае мы всегда готовы идти на встречу заемщику, поскольку заинтересованы не только в возвращении займа, но и в построении долгосрочных взаимовыгодных отношений с ним.

Есть несколько интересных особенностей в каждой стране. В частности, в отличие от офисов MoneyMan в других странах в Грузии взысканием просроченной задолженности занимаются исключительно женщины. Девушки намного успешнее взыскивают задолженность, поскольку менталитет и воспитание большинства граждан Грузии, в особенности мужчин, не позволяет разговаривать в неуважительной форме или на повышенных тонах с представительницами прекрасного пола или избегать ответственности перед ними.

В Испании бюро кредитных историй хранит только негативные данные, поэтому, передача информации о долге в БКИ для должника – это самое страшное, что может с ним случится. Это является важным фактором, мотивирующим должников.

Как правило, если заемщик узнает, что информация о задолженности может быть передана в кредитное бюро, то старается в максимально короткие сроки внести платеж по кредиту. В Испании очень высокий уровень финансовой грамотности. Испанцы понимают, что если данные о просрочке попадут в местное БКИ, то будет очень сложно получить новые кредиты.


- В России вы являетесь неоспоримым лидером среди компаний по выдаче онлайн-займов. Можете ли вы похвастаться достижениями ваших представительств в других странах?

- MoneyMan также является лидером онлайн-кредитования в Казахстане. Объём выдачи займов в 2015 году вырос более чем в 7,5 раз (по сравнению с 2014 годом). Можно говорить о том, что за последние полгода ежемесячный рост объемов финансирования займов в Казахстане составляет около 20-22% в месяц. Мы ожидаем, что данная тенденция продолжится и в будущем.

На данный момент MoneyMan входит в топ-3 крупнейших компаний на рынке Грузии.

Что касается Испании и Польши, то в этих странах очень развиты рынки онлайн-кредитования. На них давно и с разной степень успешности работают крупнейшие европейские компании. Мы вышли в эти страны совсем недавно, поэтому рано говорить о лидерстве. Но у нас большие амбиции, мы пришли туда не для того, чтобы быть аутсайдерами или середнячками. Наша психология – это психология лидерства!


- Планируете ли вы в дальнейшем расширять свое присутствие в других странах, и каких именно?

- Мы завершили анализ конкурентной среды, сферы нашего бизнеса в целом в некоторых странах Латинской Америки. Также планируем выход на развивающиеся кредитные рынки Европы. Мы внимательно изучаем рынки Юго-Восточной Азии и Закавказья. Главный вопрос для компании при запуске в новой для нашего бизнеса стране – это вопрос поиска локальных интеграций и партнеров. Наши преимущества при этом - универсальная легко корректируемая скоринговая модель, автоматизированная система обработки заявок и эффективный риск менеджмент.


Михаил Харитонов и Борис Батин специально для ЗанимайОнлайн.ру





Екатерина Саенко

Директор департамента по сопровождению микрозаймов МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов»

Равшан Юсупов

Начальник юридического отдела СРО «Единство»

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении
введите символы