MoneyMan, наша психология – это психология лидерства

В каждой стране рынок онлайн-кредитования имеет свои особенности. Причем это касается всех направлений деятельности – нормативной базы, поведения заемщиков, построения скоринговой модели, взыскания проблемной задолженности и т.п. Сегодня мы решили узнать более детально об отличиях работы интернет компаний по выдаче займов в России и других странах у Бориса Батина, сооснователя сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, который предоставляет свои услуги еще в четырех странах Мира.

- Когда ваша компания впервые начала работать на рынках микрофинансирования других стран, и где на данный момент можно воспользоваться вашими услугами?

- Сервис онлайн-кредитования MoneyMan начал работу в августе 2012 года в России. Компания специализируется на дистанционном потребительском кредитовании на небольшие суммы и сроки. В январе 2014 года сервис онлайн-кредитования MoneyMan начал предоставлять услуги в Казахстане, в июне того же года в Грузии. В июне 2015 года компания вышла в Испанию, а в декабре MoneyMan выдал первый кредит в Польше.

- Каковы особенности бизнеса MoneyMan в разных странах присутствия?

- В первую очередь, MoneyMan это IT-компания, мы полностью контролируем наш технологический стек. Поэтому нам достаточно просто масштабировать бизнес, проводить региональную и даже международную экспансию. Поэтому главный вопрос для компании при запуске в новой для нашего бизнеса стране – это, прежде всего, вопрос поиска локальных интеграций и партнеров.

Например, в Казахстане онлайн-сегмент находится на уровне становления, однако имеет большие перспективы. В частности, уровень просроченной задолженности в республике находится на гораздо более низком уровне, чем в России, т.е. финансовая дисциплина граждан Казахстана выше, чем у Россиян. Также одним из важных плюсов работы в республике можно назвать рост экономики и реальных доходов населения, что благотворно сказывается на развитии кредитного рынка. Из минусов можно отметить слабое по сравнению с Россией проникновение услуг широкополосной передачи данных, а также платежной инфраструктуры. Это вопрос времени.

В Грузии, наоборот, MoneyMan вышел на уже сформировавшийся рынок онлайн-микрофинансирования. В стране уже работают несколько аналогичных нашему сервисов, в основном это европейские компании. Грузины привыкли к тому, что можно легко и быстро взять взаймы небольшую сумму через интернет, доверяют компаниям. Это помогло нам быстро нарастить портфель, а эффективное управление рисками и уникальная скоринговая модель собственной разработки позволили MoneyMan буквально за полгода войти в тройку лидеров рынка. Из минусов можно отметить только высокую степень конкуренции на рынке, что, при этом, заставляет компании интенсивно работать над улучшением сервиса и разработкой новых продуктов, а заемщику дает более широкий выбор среди лучших решений по соотношению цена/качество.

В каждой стране, безусловно, существуют свои особенности развития бизнеса, что связано как с различными регуляторными требованиями, так и с различиями в финансовой и медийной инфраструктуре. Например, в Казахстане и Грузии рынки CPA-рекламы сегодня развиты довольно слабо. Этот канал масштабирования бизнеса, который мы успешно использовали в России, сложнее применять в других странах.

В Грузии мы видим значительно более высокую конверсию посещений сайта в заявку на заем, чем в России, поскольку онлайн-кредитование хорошо развито в стране и привычно для населения. Также системы поддержания лояльности клиентов в Грузии имеют значительно большее значение, чем в России или Казахстане.

Также в странах присутствия MoneyMan доступна разная информация о заемщиках, что требует локализации скоринговой модели. В Казахстане, например, финансово-кредитные организации могут использовать для оценки платёжеспособности заемщиков данные пенсионных начислений граждан страны, что дает возможность с высокой точностью оценить реальный доход потенциального заемщика.

- Можете ли вы сказать, с какими основными проблемами столкнулась ваша компания, когда начала выходить на международный рынок?

- Безусловно, в каждой стране есть свои сложности из-за разного понимания ведения бизнеса.

Рынок Казахстана – очень своеобразный. Там практически не было беззалогового микрокредитования. То есть сегодня 90% от общего объема микрозаймов в стране выдается, по сути, по ломбардным схемам. Мы первыми пришли с моделью онлайн-займов в Казахстан и она прижилась. А по-другому и быть не могло – прогресс не остановить. Мы стали самым крупным игроком рынка беззалогового кредитования в стране. Рынок очень интересный, прибыльный, но мы все еще тратим там сравнительно много средств на маркетинг и рассказ о сути нашего предложения клиентам – большинство наших потенциальных клиентов в Казахстане пока просто не понимают, как это: получить кредит через Интернет, да еще и не предоставляя в залог, например, автомобиль. Но ситуация постепенно меняется, люди преодолевают недоверие и, воспользовавшись нашими услугами, осознают, насколько это удобно.

Перед началом работы в Испании компания столкнулась с тем, что для того, чтобы создать компанию с нуля требуется довольно много времени, около 3-4 месяцев. Процесс сложный, требует длительного юридического согласования. Поэтому для открытия бизнеса нужно было выбирать или терять время и оформлять компанию с нуля или искать другие возможности для запуска бизнеса. Чтобы не терять время мы приобрели «коробочный продукт», т.е. уже зарегистрированную компанию-болванку, из которой создали локальный сервис кредитования.

- Вероятнее всего наши граждане, как клиенты, отличаются от жителей других стран. В чем заключается основное отличие россиян-заемщиков, например, от испанцев?

- В России клиенты, как правило, берут займы на сумму более той, чем им нужны. Бывают ситуации, когда происходят просрочки по кредитам. В Испании люди очень дорожат своей кредитной историей и живут по средствам. Они берут взаймы столько, сколько им необходимо, а не столько, сколько можно взять по максимуму, как это часто пытаются сделать российские заемщики.

- Какие особенности работы службы взыскания за рубежом?

- Сегодня, в период нестабильной экономической ситуации в стране, когда люди попадают в непростые жизненные ситуации, MoneyMan более пристально уделяет внимание к работе с должниками. В своей работе компания использует несколько методик профилактики задолженности. Во-первых, мы напоминаем заемщику с помощью электронных писем и SMS о необходимости внести платеж по займу за определенный период до наступления даты платежа. Во-вторых, если заемщик понимает, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно обслуживать долг, то мы предлагаем ему услугу «продления займа». Ее суть заключается в том, что заемщик вносит единоразово определенный % от суммы долга и его заем замораживается на срок до 4-х недель. Выгода для должника в том, что в этот период не начисляются ни %, ни штрафы. Это не считается просрочкой, а значит информация не попадает в кредитную историю клиента. В компании предусмотрены и другие программы реструктуризации долга.

В случае возникновения задолженности следует обратиться в компанию, чтобы найти приемлемое для всех решение проблемы. В любом случае мы всегда готовы идти на встречу заемщику, поскольку заинтересованы не только в возвращении займа, но и в построении долгосрочных взаимовыгодных отношений с ним.

Есть несколько интересных особенностей в каждой стране. В частности, в отличие от офисов MoneyMan в других странах в Грузии взысканием просроченной задолженности занимаются исключительно женщины. Девушки намного успешнее взыскивают задолженность, поскольку менталитет и воспитание большинства граждан Грузии, в особенности мужчин, не позволяет разговаривать в неуважительной форме или на повышенных тонах с представительницами прекрасного пола или избегать ответственности перед ними.

В Испании бюро кредитных историй хранит только негативные данные, поэтому, передача информации о долге в БКИ для должника – это самое страшное, что может с ним случится. Это является важным фактором, мотивирующим должников.

Как правило, если заемщик узнает, что информация о задолженности может быть передана в кредитное бюро, то старается в максимально короткие сроки внести платеж по кредиту. В Испании очень высокий уровень финансовой грамотности. Испанцы понимают, что если данные о просрочке попадут в местное БКИ, то будет очень сложно получить новые кредиты.

- В России вы являетесь неоспоримым лидером среди компаний по выдаче онлайн-займов. Можете ли вы похвастаться достижениями ваших представительств в других странах?

- MoneyMan также является лидером онлайн-кредитования в Казахстане. Объём выдачи займов в 2015 году вырос более чем в 7,5 раз (по сравнению с 2014 годом). Можно говорить о том, что за последние полгода ежемесячный рост объемов финансирования займов в Казахстане составляет около 20-22% в месяц. Мы ожидаем, что данная тенденция продолжится и в будущем.

На данный момент MoneyMan входит в топ-3 крупнейших компаний на рынке Грузии.

Что касается Испании и Польши, то в этих странах очень развиты рынки онлайн-кредитования. На них давно и с разной степень успешности работают крупнейшие европейские компании. Мы вышли в эти страны совсем недавно, поэтому рано говорить о лидерстве. Но у нас большие амбиции, мы пришли туда не для того, чтобы быть аутсайдерами или середнячками. Наша психология – это психология лидерства!

- Планируете ли вы в дальнейшем расширять свое присутствие в других странах, и каких именно?

- Мы завершили анализ конкурентной среды, сферы нашего бизнеса в целом в некоторых странах Латинской Америки. Также планируем выход на развивающиеся кредитные рынки Европы. Мы внимательно изучаем рынки Юго-Восточной Азии и Закавказья. Главный вопрос для компании при запуске в новой для нашего бизнеса стране – это вопрос поиска локальных интеграций и партнеров. Наши преимущества при этом - универсальная легко корректируемая скоринговая модель, автоматизированная система обработки заявок и эффективный риск менеджмент.

Михаил Харитонов и Борис Батин специально для ЗанимайОнлайн.ру