НБКИ: Интерес россиян к своим кредитным историям продолжает оставаться на высоком уровне

Многие россияне уже достаточно давно поняли о важности наличия положительной кредитной истории в своей жизни. Об этом создано огромное количество статей и новостей в СМИ. Хотя в то же время не все знают о некоторых нюансах, связанных с данным понятием. Например, какая же кредитная история считается испорченной. Именно об этом определении, его влиянии на разные аспекты жизни россиян, а также о грядущих нововведениях по запросу отчета, нашему финансовому порталу рассказал Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

- До недавнего времени большинство россиян не задумывалось о своей кредитной истории, а точнее о ее качестве, ведь получить займ в банке до 2014 года можно было практически всем. Сейчас же ситуация кардинально изменилась, и банки стали кредитовать только наименее рискованных клиентов. Действительно ли основной причиной отказа по заявкам на кредиты в банках является именно некачественная кредитная история?

- Некачественная кредитная история – понятие относительное. В конечном итоге, все определяется аппетитом к риску каждого конкретного кредитора. В случае если он низкий, то тщательное отношение к заемщику (включая и его кредитную историю) гарантировано. А если аппетит к риску у кредитора высок, то даже обслуживание заемщиком предыдущих кредитов с некоторыми нарушениями (и, соответственно, отражение этих фактов в кредитной истории), не означает автоматического отказа в новом кредите. Иными словами, кредитная история является для кредитора своего рода индикатором финансовой ответственности гражданина, на который необходимо ориентироваться при рассмотрении заявки на кредит и принятии решения о его выдаче.

Поэтому заемщикам следует крайне внимательно относиться к своей кредитной истории. Следует максимально добросовестно выполнять свои обязательства, контролировать правильность внесения записей в кредитную историю, не допускать просрочек и появления негативных записей в кредитной истории.

- А много ли россиян в последнее время самостоятельно подают запросы в НБКИ для получения отчета о своей кредитной истории?

- Несмотря на сокращение темпов розничного кредитования в России, интерес заемщиков к своим кредитным историям продолжает оставаться на высоком уровне: в 2015 году количество граждан, хотя бы один раз получивших свою кредитную историю в НБКИ, составило около полумиллиона человек. Примерно такое же количество граждан, обратившихся в бюро за своей кредитной историей, было зафиксировано и в 2014 году.

- Некоторые наши посетители, переживают, что при смене паспорта информация о качественно обслуживаемых долговых обязательствах исчезнет, и они в дальнейшем обязаны будут вновь зарабатывать доверие банков. Так ли это?

- Причин для беспокойства не существует. Все технические вопросы, в том числе и в случае со сменой паспорта, регламентируются законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

- Само по себе понятие «некачественная кредитная история» достаточно размытое. Ведь каждый банк сам определяет для себя стандарты негативной информации, которая является стоп-фактором при выдаче денег в долг. Но все же, существует же какой-то определенный показатель, при котором можно даже не пробовать подавать заявку?

- Безусловно, есть такие записи в кредитной истории, при наличии которых, вероятность получения кредита крайне низка. Например, в случае имеющейся длительной непогашенной просроченной задолженности по действующему кредиту или подобных ситуаций в прошлом. Наличие в кредитной истории записей о таких «злостных» неплатежах по кредитам, серьезно снижает вероятность получения кредита. Но о 100%-й вероятности отказа опять же говорить сложно. Как я уже говорил, на рынке есть кредиторы с высоким аппетитом к риску. При этом заемщику надо понимать, что в этом случае риск будет компенсироваться «худшими» условиями кредитования. Очевидно, такой кредит или заем будут сопряжены, например, с повышенной процентной ставкой.

- Также было бы интересно узнать об одном из мнений среди россиян, которое касается досрочного погашения кредита. Якобы при частых погашениях долга значительно раньше графика кредитная история также портится, и получить ссуду в дальнейшем тяжело. Правда ли это?

- Нет, кредитную историю это не портит совершенно точно, так как не является нарушением условий обслуживания кредита.

- Хотелось бы, чтобы Вы уточнили для наших читателей влияние факта поручительства на кредитную историю. Вносится ли информация об этом в отчет и влияет ли просрочка по ссуде на кредитную историю поручителя?

- Конечно, влияет. Поручитель несет такую же ответственность за обслуживание кредита, что и заемщик. И, в случае, если заемщик по каким-то причинам не сможет исполнять условия кредитного договора – поручителю придется взять его обслуживание на себя. Таким образом, с точки зрения кредитной истории нет разницы, является ли гражданин заемщиком или поручителем. Оба ответственны за надлежащее обслуживание и погашение кредита, и у обоих появятся соответствующие записи в кредитной истории, в случае если с этим возникнут проблемы.

- Достаточно большое количество микрофинансовых организаций (МФО) предлагают специальные программы по исправлению кредитных историй, выдавая несколько займов подряд. Действительно ли эти услуги могут помочь?

- Любое положительное исполнение обязательств заемщиком, отраженное в его кредитной истории, дает положительный эффект. Однако, следует понимать, что системы принятия решений в банках и в МФО в настоящее время становятся все более интеллектуальными. То есть они учитывают множество факторов, в том числе и типы обязательств. Поэтому утверждать со 100%-й уверенностью, что несколько займов МФО увеличат шанс на получение, например, ипотеки, нельзя.

- Многих россиян интересует влияние кредитной истории на другие аспекты жизни, кроме получения ссуды в банке. Например, при трудоустройстве. Может ли какая-либо организация, кроме кредитной, или третье лицо запросить отчет в Бюро о том или ином человеке?

- Перечень организаций, которые могут получить доступ к кредитной истории граждан, строго регламентирован. Таким образом, политика НБКИ состоит в том, что кредитные истории предоставляются исключительно в соответствии с законом «О кредитных историях», т.е. только кредиторам и только с письменного согласия гражданина.

- Нельзя не упомянуть о том, что задолженность по платежам за ЖКУ также влияет на качество кредитной истории. Со сколькими поставщиками данных услуг вы сотрудничаете на сегодняшний день, и ведется ли работа по расширению количества таких партнеров?

- По состоянию на 01.07.2016 года своим правом передавать сведения о злостных неплательщиках за ЖКУ воспользовались более 50 поставщиков из 10 регионов РФ, которые передали в НБКИ сведения о более чем 6 тыс. гражданах, в отношении которых имеется не исполненное в 10-дневный срок судебное решение о взыскании долга за поставленные услуги. Передача данных всеми поставщиками ЖКУ, по нашему мнению, является вопросом времени. В обозримом будущем все долги по ЖКХ по неисполненным в 10-дневный срок судебным решениям об их взыскании будут попадать в кредитные истории граждан.

- С 1 января 2017 года вводится новое правило по запросу кредитной истории для проверки потенциального заемщика, которое предусматривает предоставление отчета только по СНИЛСу клиента. Как вы оцениваете это нововведение?

- На наш взгляд, это вопрос сугубо технический, не оказывающий системного влияния на процесс получения/предоставления кредитной истории. Отсутствие СНИЛСа у некоторых категорий граждан не должно повлиять на принятие решения о предоставлении им кредитов.

- Существуют ли на данный момент, или ведутся разработки каких-либо еще нововведений, которые касаются кредитных историй россиян?

- Закон «О кредитных историях» и сам институт кредитных историй доказал свою эффективность и полезность в России. Это не значит, что мы исчерпали его потенциал. Он может, и будет развиваться, оказывая все большее влияние не только в кредитовании, но и в смежных отраслях. Однако делать конкретные прогнозы, преждевременно. Все будет зависеть от инициативы бизнеса и законодателей. НБКИ – важный инфраструктурный рыночный институт, и его функционал определяется востребованностью со стороны участников рынка: организаций, клиентов, регуляторов.

Михаил Харитонов и Алексей Волков специально для ЗанимайОнлайн.ру