Основные отличия между созаемщиком и поручителем

Для многих понятия созаемщик и поручитель являются идентичными. Если рассматривать цель требования банка их предоставления, то в принципе так и получается. Ведь они необходимы для обеспечения выполнения долговых обязательств при наступлении случаев несостоятельности непосредственно должника. Хотя все же поручитель и созаемщик имеют свои кардинальные отличия, которые значительно влияют не только на оформление, но и на возможности после выплаты кредита.

Влияния поручителя и созаемщика при оформлении займа

Самой существенной разницей этих двух вариантов обеспечения является учет дохода при рассмотрении заявки. Наличие поручителя может повлиять только на выбранную программу кредитования, но не на максимально возможную сумму. Связано это с тем, что его доходы не учитываются в процессе скоринга. Добавлять их нельзя из-за наступления ответственности поручителя только после того, как заемщик становится неплатежеспособным.

В свою очередь, наличие созаемщика имеет непосредственное влияние на максимально возможную сумму займа. Его доходы добавляются к доходам потенциального должника, и на основании этого производится дальнейший расчет. Такая возможность у банка появляется по причине идентичной ответственности созаемщика по выполнению долговых обязательств, которую несет и сам заемщик. То есть он полноценный участник кредитных взаимоотношений.

Что касается наиболее частых случаев одного или другого варианта обеспечения, то здесь все зависит от степени родства. Поручителями в основном выступают знакомые или дальние родственники. Созаемщиками становятся супруги или родители с детьми. То есть те, кто фактически имеют общий бюджет, из которого и будет в дальнейшем погашаться кредит. Зачастую созаемщиками становятся при оформлении ипотеки на покупку недвижимости, в которой в дальнейшем и будут проживать вместе с заемщиком. Почему именно так? Сейчас все станет понятно, как только рассмотрим отличия в правах и обязанностях поручителя и созаемщика.

Права и обязанности при оплате кредита

Как уже указывалось ранее, оба варианта обеспечения применяются банками для истребования возврата ссуды в случае наступления факта несостоятельности заемщика. То есть, если должник не может вернуть займ, то кредитная организация выдвигает требования по его возврату созаемщику или поручителю, в зависимости от наличия того или другого участника долговых взаимоотношений.

Иногда кредиты оформляются с обоими вариантами обеспечения. В таком случае появляется иерархия ответственности, которая выстраивается следующим образом:

1. Заемщик – человек, который заключал кредитный договор, является первым, кто обязан вернуть ссуду.

2. Созаемщик. Банк начинает требовать возврата средств в случае несостоятельности заемщика. То есть, если первый не может выплачивать задолженность. Хотя созаемщик вправе погашать ее параллельно с должником.

3. Поручитель – заключительное физическое/юридическое лицо, от которого банк требует погашения займа, если оба вышеуказанных участника долговых обязательств стали несостоятельными и не могут этого сделать.

Что касается возможности избежать ответственности, то варианты здесь идентичны, как у созаемщика, так и поручителя. Ими являются собственная несостоятельность и отсутствие какого-либо имущества с доходами для принудительного взыскания, а также возможное наступление недееспособности. Хотя после полного погашения долга вместо заемщика у рассматриваемых лиц, обеспечивающих выплату займа, есть разные права.

1. Поручитель имеет право в судебном порядке истребовать с должника полную компенсацию всех потраченных средств на погашение его ссуды. Проще говоря, новым кредитором заемщика становится его поручитель.

2. Созаемщик не имеет такого права, так как он является полноценным участником долговых обязательств и несет полную ответственность за их своевременное выполнение перед кредитной организацией.

Для использования данного права поручителю необходимо иметь в наличие все документы по займу (договора, квитанции с указанием того, кто именно вносил средства, официальную переписку с банком и т.п.). Также стоит помнить о сроке исковой давности в три года. То есть по истечению этого периода и отсутствия в его время каких-либо действий, направленных на возврат средств с заемщика, истребовать компенсацию не удастся.

Казалось бы, что становиться чьим-либо созаемщиком попросту нет смысла. Ведь в случае необходимости возврата долга вместо заемщика придется безвозвратно отдавать свои средства. Хотя это не так, если рассматривать целевое кредитование. Ведь, являясь полноценным участником долговых обязательств, созаемщик имеет такие же права, например, на приобретенную недвижимость по ипотеке, по которой он гарантировал своевременный возврат средств.

Именно по причине того, что созаемщики имеют полноценные права на залоговую недвижимость и связано то, что практически всегда ими выступают ближайшие родственники (супруги, родители, дети). Ведь даже без учета факта приобретения недвижимости в кредит они имеют на нее право, и к должнику не придет старый знакомый, выступавший созаемщиком, с требованием получения своей части квартиры.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру