Что включает в себя кредитная история

Кредитная история представляет собой отчет об исполнении или неисполнении должником своих обязательств перед банком и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Содержание кредитной истории

Отчет БКИ состоит из трех частей.

1. В титульной части указаны персональные сведения о заемщике:

• ФИО;

• Дата рождения, место рождения, пол, гражданство;

• Паспортные данные, СНИЛС, контактные номера телефонов.

2. В основной части представлены:

• Адреса прописки и фактического места проживания клиента;

• Сведения о количестве заключенных займов и отказов в предоставлении таковых;

• Информация о долговых обязательствах перед банком – сумма и срок вносимых платежей, сроки выплаты процентов, стоимость кредита;

• Сумма, которая уже погашена;

• Внесенные в договор займа изменения;

• Вид обеспечения возврата долга – это могут быть гарантии банка, поручительство третьих лиц или залог;

• Данные о наличии или отсутствии у должника судебных взысканий по уплате коммунальных платежей;

• Судебные постановления, вступившие в законную силу.

3. В закрытой, или дополнительной, части отчета БКИ хранятся сведения о тех, кто, когда и для чего запрашивал кредитную историю.

Формы отчетов по кредитной истории в различных бюро могут различаться. Поэтому приводить визуальный пример некорректно, так как внешнее оформление является личным выбором бюро. Главное - наличие всей необходимой вышеуказанной информации. Досье долговых обязательств хранится в БКИ в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, после чего все данные обнуляются.

Бывает и так, что в кредитную историю закрадываются ошибки. В этом случае нужно взять в банке, который предоставил в БКИ неверную информацию подтверждение о вовремя погашенном кредите и написать заявление в бюро кредитных историй с требованием исправить ошибку, предоставив при этом документ из банка. Бюро рассматривает подобные обращения в течение 30 дней, после чего, если ошибка доказана, вносит коррективы в кредитную историю самостоятельно.

Отметим, что любой гражданин России имеет право раз в год бесплатно получить сведения о своем финансовом досье посредством обращения в Центральный каталог кредитных историй.

Сотрудничество банка и БКИ

По условиям Федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях», регулирующего деятельность БКИ, все финансовые организации обязаны предоставлять данные о платежах своих клиентов в те БКИ, что указаны в едином государственном перечне бюро кредитных историй. Согласие заемщика при этом не требуется. Таким образом, изначально кредитную историю клиента формирует банк. БКИ собирает и хранит информацию, выдавая ее по запросу физического лица или кредитора.

Банк, принимая решения о выдаче кредита, направляет запрос о благонадежности заемщика в то БКИ, с которым у него заключен договор о сотрудничестве. На основе информации, сформированной в БКИ посредством работы с другими банками, бюро создает отчет о потенциальном заемщике и отсылает в банк. Анализ кредитной истории помогает банку просчитать возможные риски и сделать прогнозы о финансовом «поведении» заемщика. Для принятия решения банку важно понимать, как клиент будет исполнять свои долговые обязательства. Кредитная история таким образом становится одним из аргументов выдачи кредита или отказе в нем.

Отметим, что банки сегодня выдвигают собственные требования о качестве выполнения предыдущих долговых обязательств. Это означает, что для одного клиента просрочка, например, продолжительностью в месяц будет играть определенную роль при рассмотрении заявки, а для другого нет. Такой подход банков к принятию решений не дает четкого понимания - качественная кредитная история у человека или нет.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру