Как производится проверка заемщика в МФО перед выдачей займа

Среди россиян существует миф о том, что в микрофинансовых организациях (МФО) деньги в долг выдаются всем подряд. Это не так. Компании по выдаче займов всегда проводят проверку своих клиентов, и в определенном смысле их скоринг намного сложнее, чем в банках. Ведь МФО необходимо принять решение быстрее, а значит, и обрабатывать огромный объем информации приходится в максимально сжатые сроки. Причем это не единственное отличие от банковского скоринга. Поэтому мы решили детально рассказать о проверке заемщиков в МФО перед выдачей займов.

Два типа проверки

В зависимости от политики МФО, ее внутренних регламентирующих норм и выбранной бизнес-модели используется один из двух вариантов проверки клиентов:

  1. Автоматический;

  2. Ручной.

Оба эти способа отличаются в основном только технической составляющей. Основная информация практически идентична. Учитывая этот факт, большинство компаний по выдаче займов, которые работают достаточно долго на рынке микрофинасирования, стараются переходить от ручного скоринга к автоматическому. Связано это с большей экономией времени и расходов на содержание штатных сотрудников.

Не стоит думать, что автоматическая проверка клиентов производится только специальной программой. Она выполняет основную и самую объемную часть работы, выдавая итоговый результат, на основе которого ответственный сотрудник МФО производит дополнительные действия по проверке или переходит к идентификации заемщика для выдачи денег.

Также и название «ручной» скоринг не говорит о том, что менеджер компании производит все расчеты вручную, самостоятельно отправляет в каждую инстанцию запросы и т.п. В его обязанности входит конечное сопоставление всей полученной информации, и принятие окончательного решения.


В МФО, которые выдают займы через интернет, используется исключительно первый вариант проверки. Это связано с необходимостью максимально быстрого принятия решения и экономии времени, что невозможно без сокращения участия людей в данном процессе.


Первый этап проверки

Как бы это странно не звучало, но компания начинает вас проверять, как своего потенциального заемщика сразу же после перехода на ее сайт. Ваше поведение на ресурсе может сказать о многом. Поэтому МФО учитывают, в какие разделы вы переходите, какую информацию изучаете, обращаетесь ли при наличии к онлайн-консультанту и т.п. Конечно, этот пункт не является основным, но в тоже время имеет довольно весомое значение для МФО.


Например, если вы перейдете на сайт, и сразу же, без ознакомления с какой либо информации начнете пробовать оформлять займ на максимальную сумму, да еще и на автоматически установленный срок, то это неизбежно вызовет подозрения.


В процессе заполнения заявки производится проверка вашего мобильного телефона, а точнее соответствие его наличия тому, кто подает запрос в МФО. Делается это достаточно привычно для нашего времени, но главное эффективно. Вам на мобильный телефон приходит СМС сообщение со случайным набором цифр и символов, которые необходимо указать в специальном поле.

После заполнения всех данных и отправке их на проверку, скоринговая система моментально подает запрос во все бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничает МФО. Таким образом, проверяется три нюанса:

  1. Наличие отказов в выдаче займов в других компаниях, и их причины.

  2. Достоверность предоставленной информации об имеющихся долговых обязательствах, и качестве обслуживания предыдущих.

  3. Отсутствие вас в базе БКИ, как мошенника.

Во-первых, МФО, в случае наличия отказов в предыдущих компаниях, уже будет проинформирована, на какие аспекты необходимо уделить особое внимание, и не являетесь ли вы мошенником. Во-вторых, именно неправдивая информация о кредитной истории наиболее частый пункт предоставления недостоверных данных. Если вы хоть в чем-то пытаетесь обмануть компанию, то доверие к вам будет низкое, и шанс получить займ становится минимальным. В-третьих, все БКИ ведут специальный учет мобильных номеров, которые были уличены в подаче мошеннических заявок на получение кредитов или займов.

Основной этап проверки

Скоринговая система также производит запросы всех ваших данных в разнообразные государственные органы. В каждой МФО их количество может немного отличаться, но в основном информацию получают из следующих служб:

  • Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Позволяет узнать, есть ли возбужденные на вас исполнительные производства, неоплаченные штрафы и т.п. Естественно, при их наличии довольно сложно будет получить положительное решение на выдачу займа.

  • Федеральная налоговая служба (ФНС). Здесь проверяетесь не именно вы, а ваш работодатель. Если говорить более конкретно, то необходимой информацией является наличие оборотного капитала, налоговые отчисления и т.п. То есть проверяется, действительно ли ваш работодатель ведет свою деятельность.

  • Федеральная миграционная служба (ФМС). В этом госоргане проверяется достоверность вашего паспорта, и отсутствие информации о его краже/утере.

  • Министерство внутренних дел (МВД). Позволяет узнать, не находитесь ли вы в розыске, и нет ли у вас судимостей, чтобы в дальнейшем избежать невыплаты кредита из-за ваших возможных проблем с органами правопорядка.

Вся эта полученная информация не только сама по себе несет определенный объем информации, но и позволяет проверить указанную вами в заявке информацию на правдивость. Поэтому лучше предоставлять достоверные данные, пусть даже и не самые презентабельные. В противном случае лож все равно выявится, и тогда шансов получить деньги в долг становится все меньше.

Параллельно с этими запросами выполняется проверка всех предоставленных вами контактных данных (ваши дополнительные номера телефонов и ваших знакомых). Здесь уже используются самые разнообразные базы, как лично имеющиеся в МФО, так и других сервисов. Основной принцип данной проверки – определить есть ли информация о владельцах предоставленных номеров, и совпадает ли она. Если контакт нигде не был зафиксированным, то он считается «чистым», и может применяться для дальнейшей работы с вами.

Все чаще внедряется проверка социальных сетей заемщиков. Причем она проводится комплексно, и направлена на обработку следующей информации:

  • Друзья. Если у вас в друзьях есть несколько злостных неплательщиков компании, в которую вы обратились, то она принимает во внимание возможное влияние на вас. То есть если они не платят, то и вы можете рано или поздно уйти в просрочку.

  • Посты и статусы. При наличии у вас на странице подавляющего большинства информации о беззаботной жизни и жажде к легкой трате денег, то ваш рейтинг, как заемщика, будет значительно понижен.

  • Группы и подписки на страницы. Если вы являетесь участником групп или читаете страницы, в которых рассказывается о том, как оформить деньги в долг и недоплачивать их потом, то МФО заподозрит вас в намеренье провести подобную аферу.

Дополнительная проверка

Если есть какие-либо подозрения по вам, но они не настолько значительны, чтобы сразу же отказать в выдаче займа, то сотрудник компании может произвести несколько звонков по предоставленным контактным номерам. Стоит понимать, что это делают профессионалы. То есть они умею правильно выстраивать разговор с собеседником и знают, какие вопросы задавать, чтобы узнать необходимую достоверную информацию.

Также дополнительной проверкой является идентификация во время выдачи займа. Это может быть соединение с помощью веб-камеры, перечисление средств на вашу именную банковскую карту, выдача займа через систему переводов, которая предусматривает обязательный непосредственный контакт с вами и т.п.


Вывод

Исходя из всего вышеизложенного, можно сказать, что обмануть МФО настолько же сложно, как и банки. Ведь скоринговая система предусматривает проверку огромного количества информации. Также стоит указывать только достоверные данные в заявке, иначе отказ будет практически неизбежен.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру



Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Кредитная амнистия в 2016 году для физических лиц
С 1 января 2016 года начинает действовать так называемая «кредитная амнистия» для физических лиц.

Равшан Юсупов

Начальник юридического отдела СРО «Единство»

Сергей Тарасов

Директор по продаже дополнительных продуктов группы компаний «Быстроденьги»


Отзывы

Мария
28.08.2017 23:36:48

Смена фамилии и паспорта после взятия кредита

Прокомментируйте такую ситуацию. Вот человек взял кредит онлайн в какой-нибудь МФО, работающей удаленно. При этом даже не один. Но кредиты мелкие - там 10 тыс, там 15 тыс, там 5 тыс и т.д. Организаций уйма. А после того, как набрал кредитов, взял и сменил все координаты - телефоны, паспорт и фамилию. Его найдут эти МФО и будут ли искать?

Почему спрашиваю? Сестра задолжала очень Сбербанку, она его клиентка и не хочет портить отношение с ним. Вот собирается взять в разных МФО штук 15 мелких кредитов (причем некоторые уже были одобрены), собрать нужную сумму, отдать долг (порядка 120 тыс, кажется). А потом для этих МФО исчезнуть (перейти на фамилию мамы, сменив паспорт).

Из города, правда уезжать не собирается и адрес менять тоже. Но в большинстве онлайн-заявок на кредит адрес не требуется. Я очень волнуюсь из-за такой аферы. Конечно, это не крупные суммы, но все-таки... Вот будут ли ее искать по всей стране МФО из-за 5-10 тыс. рублей?

Развернуть Свернуть
Ольга Севастьянова
29.08.2017 10:08:26


Здравствуйте Мария! Кредитные компании, в том числе и микрофинансовые организации (МФО), списывают задолженность только в двух случаях. Первый – при сложных финансовых ситуациях заемщика. Это происходит невероятно редко, и только при документальном подтверждении обстоятельств. Зачастую связанных с признанием недееспособности или смерти должника без наличия наследников.

Второй – по решению суда о признании клиента банкротом. Во всех остальных вариантах производиться взыскание просроченного долга. Сначала действуют внутренние отделы МФО, либо коллекторские агентства по договору подряда. При отсутствии положительного эффекта в досудебном порядке, происходит обращение в органы правосудия. Иск МФО, естественно, удовлетворяется.

После этого компания передает документы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Возбуждается исполнительное производство. Происходит взыскание всеми доступными законными способами. Например, арестом счетов, имущества, запретом выезда за границу и т.п. ФССП точно находит должника. Например, был найден человек, сменивший не только паспорт с фамилией, но и место проживания с регистрацией.

Поэтому вышеуказанный вами вариант к положительному исходу точно не приведет. Во-первых, наступят все негативные последствия с просрочкой. Испортиться кредитная история. Причем это «ухудшит отношения» со всеми кредиторами. В том числе и Сбербанком. Также увеличиться долг за счет пеней и штрафов. Во-вторых, отдавать займы все равно придется, как и указывалось ранее. Правда, стоит учитывать продолжительность всех тяжб с судами и приставами. Ведь разные МФО будут обращаться для взыскания в разное время.

Развернуть Свернуть
Мария
29.08.2017 11:08:54


Я поняла. Но вот что интересно. Так получилось, что год назад я сменила номер мобильного телефона. Не потому, что от кого-то пряталась, а испортила случайно СИМ-карту. И вот мне стали приходит различные СМС такого рода: "Юлия Владимировна, срочно погасите долг". Но я же другой человек. Причем такого рода сообщения приходили с разных номеров телефонов, значит, с разных кредитных организаций.

Стала я звонить по этим телефонам, объяснять ситуацию. Выяснилось, что какая-то Юлия Владимировна вот так через онлайн в микрокредитных организациях набрала (я имею в виду именн займы через интернет, а не в реальных банках) кредитов, в каждой из них примерно по 5 - 6 тыс. Ну и сменила номер телефона. Может, и паспорт сменила тоже. В общем, целый год на мой телефон приходят СМС с просьбой и требованиями погасить долг. А в некоторых случаях - даже предложения о новом кредите, что очень странно, т.к. кредитная история у нее подмочена. Я все это время никак не могу доказать, что я другой человек, а снова менять номер не хочется.

Значит, все таки ее не найдут? Как вы думаете? Или просто из-за каких то там 5 - 6 тысяя не хотят связываться? Я ведь имела в виду не банки и не МФО, конторы которых есть в каждом городе, а именно онлайн-кредиты. Ведь при заполнении формы на кредит, даже не всегда просят ввести адрес проживания. А если не знать адреса, да еще у заемщика другая фамилия и паспортные данные, то как его найдешь?

Просто кучу историй на форумах прочитала, довольно благополучных, вгде речь идет о небольших суммах, конечно же, а не о суммах, скажем 300 тыс. Вот моя сестра и аппелирует к этому. А я все-равно волнуюсь, хотя история с моими СМС-ками показала обратное.

Развернуть Свернуть
Ольга Севастьянова
29.08.2017 11:46:01


Здравствуйте Мария! Изначально стоит ответить непосредственно по вашей ситуации. Доказать в телефонном режиме, что вы не являетесь заемщиком, а просто приобрели номер, который когда-то принадлежал должнику, практически никогда не удается. Связано это с невозможностью идентификации собеседника. Проще говоря – МФО не может по телефону убедиться в том, что вы являетесь другим человеком.

В вашем случае, при нежелании смены номера телефона, необходимо составлять претензии. Изначально в сами компании по выдаче займов. При отсутствии эффекта от данных действий, передавать жалобы в контролирующие инстанции. В вашем случае в территориальное представительство Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Роскомнадзор и Центробанк. В двух последних органах присутствуют интернет-приемные для удобства обращения.

При продолжении звонков необходимо обращаться в прокуратуру. Лично в ваш территориальный орган. Желательно сделать записи разговоров и сохранить сообщения, в которых будут напрямую требовать возврата чужого долга. Данное действие может квалифицироваться органами правопорядка как вымогательство. Бланки необходимых претензий вы сможете скачать в этой статье нашего портала.

Что касается нюанса по возможности уйти от оплаты займа. Во-первых, стоит понимать, что существует понятие срока исковой давности. Он составляет три года. То есть МФО вправе обращаться в органы правосудия в течение этого периода. Во-вторых, до 29 марта 2016 года у МФО не было ограничений по начисляемым процентам и неустойкам в соотношении к взятой в долг сумме. Оба этих фактора подталкивают компании к максимально позднему обращению в суд для принудительного взыскания долга. Чтобы получить положительное решение с наибольшей суммой задолженности.

В текущих условиях законодательных ограничений (вступили в силу с 1 января 2017 года) подача иска в суд будет производиться значительно быстрее. Назвать точные сроки достаточно сложно, так как каждая МФО действует по собственным стандартам. Хотя наиболее вероятный период от момента возникновения просрочки, до составления иска, будет находиться в пределах 7-8 месяцев. Этот период позволит начислить максимальную неустойку, а также наступит срок возможности отказа должника от общения с взыскателями.

В-третьих, МФО, предоставляющие займы исключительно онлайн обращаются в суды. Мы не используем неизвестные источники, а опираемся исключительно на официальную документацию. В частности, решения судов. Вы также можете проверить факт подачи исков по принудительному возврату долга. Для этого, используя систему «Правосудие», доступную по этой ссылке, укажите в поле поиска юридическое название сервиса по онлайн-кредитованию. Например, «Мани Мен» (без кавычек). Эта организация работает исключительно удаленно. Результат сможете оценить самостоятельно.

В-четвертых, сумма в 5-15 тыс. рублей не является преградой для обращения в суд. Тем более издержки по госпошлине возлагаются на проигравшую сторону. Ей, естественно, становится должник. Убедиться в фактах обращения в суд по взятым изначально в долг суммам, указанным выше, вы сможете в тех же решениях суда.

В-пятых, найти человека для ФССП, которая начинает взыскивать долг при наличии судебного решения у МФО, не составляет труда. Даже со сменой прописки и паспорта с фамилией должника. Она вправе подать запросы в ЗАГС и ФМС. В ответе будут получены новые данные человека. Поэтому единственной сложностью в розыске может стать исключительно выезд должника за границу с постоянным проживанием за пределами России, без будущих посещений РФ, и сменой гражданства.

Развернуть Свернуть

введите символы
Алексей
27.03.2017 13:58:26

возможность отказа

Добрый день! Прошу подсказать, как Вы видите следующую ситуацию, насколько велики получить микрозайм у человека с рядом следующих условий:

1) Москвич, но не трудоустроен, 26 лет

2) Состоял на учете в психо – неврологическом диспансере

3) Был условный срок

4) Только что получил паспорт взамен утерянному

5) По внешнему виду понятно, что человек неадекватен и пьет.

У нас просто один индивидум хочет взять микрозайм на «выпить», подскажите, пожалуйста,какие шансы у него получить одобрение? жалко просто его семью, которая все будет разребать.

Развернуть Свернуть
Ольга Севастьянова
28.03.2017 09:10:41


Здравствуйте Алексей! Описанный вами портрет клиента, естественно, ни для одной микрофинансовой организации (МФО) не может относиться к разряду «положительного заемщика». Хотя, в то же время, необходимо учитывать два важных момента.

Во-первых, каждая коммерческая структура самостоятельно определяет вероятность выдачи денег в долг тому или иному гражданину. То есть требования по разнообразным параметрам, а также их проверка, выстраивается по собственной скоринговой системе. Причем каких-либо законодательных требований по отказу в тех или иных случаях не предусмотрено – все на личное усмотрение МФО.

Во-вторых, ряд указанных вами нюансов, фактически, можно скрыть от компании по выдаче займов, и проверить их будет достаточно сложно. В частности, нахождение на учете в психоневрологическом диспансере и наличие условного осуждения. Что касается цели займа, то ее также можно подменить, а при желании есть возможность исключить и фактор внешнего вида.

Основным же нюансом является отсутствие факта трудоустройства. Именно он, вероятнее всего, станет причиной отказа в выдаче займа. Связано это с тем, что при отсутствии источника дохода у клиента, МФО четко понимает, что оформление с таким заемщиком долгового обязательства автоматически относится к невозвратному. Хотя стоит повториться – окончательное решение остается исключительно за компанией по выдаче займов, так как она распоряжается собственными средствами.

Развернуть Свернуть

введите символы

Примите участие в обсуждении
введите символы