Преимущества рефинансирования кредитов и микрозаймов

Рефинансирование перестает быть штучной услугой. Люди научились считать деньги и находить наиболее выгодные финансовые предложения, а банки научились бороться за сердца (ну, или кошельки) клиентов. Для начала определимся с понятиями. Рефинансирование – это, по сути, перекредитование на более выгодных для заемщика условиях. При этом есть разные его варианты.

Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование с целью понижения процентной ставки чаще всего используют при ипотеке. Жилищные кредиты велики по суммам и выдаются на большие сроки, и в таком случае даже пара процентных пунктов сказывается на итоговой переплате.

Но нужно учитывать, что «перевод» своего кредита в другой банк делается не просто по заявлению клиента. Придется заново пережить все прелести процедуры оформления: сбор справок о доходах, заполнение анкеты, оплату услуг оценщику, подготовку документов из БТИ и так далее.

Кроме этого некоторые банки до сих пор берут с заемщиков суммы за сопровождение сделки. В общем, если сумма кредита сравнительно небольшая, платить осталось не так уж много, а ставка при этом снижается менее чем на 2,5%, то перекредитование – это пустые хлопоты.


Для наглядности рассчитаем пару вариантов на кредитном ипотечном калькуляторе. Допустим, сумма кредита 500 тысяч рублей. Осталось платить 5 лет. Существующая ставка – 15%. Ставка в стороннем банке на два процента ниже (13%). Переплата в первом случае около 214 тысяч, во втором – примерно 184 тысячи. То есть экономия составит 30 тысяч рублей. А если вычесть тысяч 20, которые банк возьмет за старания по переводу долгов заемщика на себя, то экономии и вовсе мизерная – 10 тысяч рублей. Игра не стоит свеч.

Другой пример: сумма займа 2 миллиона рублей, срок кредитования – 20 лет, процентная ставка 15% годовых, ставка в стороннем банке на 5 % меньше (10%). В первом случае переплата составит (снова округлим) 2 миллиона 200 тысяч, во втором – 1 миллион 300 тысяч рублей. То есть разговор идет уже о 900 тысячах рублей. В таком случае и плата за оформление, и повторный андеррайтинг уже не бессмысленное занятие.


Если за время выплат рынок поменялся, ставки по ипотеке явно понизились, можно попытаться уменьшить процентную ставку в своем же банке. Но лучше приготовиться к отказу. Банки предпочитают переманивать клиентов друг у друга, а вот снижать проценты для собственных, уже состоявшихся заемщиков, увы, не спешат.

Объединение нескольких кредитов в один

Одна из опций рефинансирования – возможность сложить несколько мелких кредитов в один. Во-первых, это удобно, ведь гораздо проще контролировать один платеж, чем несколько. (Просрочки по забывчивости чаще случаются с должниками, которым приходится держать в голове пару-тройку графиков платежей). Во-вторых, снижение процентной ставки может существенно снизить размер переплаты.

По статистике Объединенного кредитного бюро 25% заемщиков имеют кредиты в двух банках одновременно, 8% — в трех, 2% — в четырех, 1% — в пяти и более банках. Получается, что каждый третий должник может применять рефинансирование и получать выгоду за счет объединения кредитов. Заемщика будут оценивать, попросят собрать документы. Но хлопот будет меньше, чем при рефинансировании ипотеки.

Уменьшение ежемесячного платежа

Рефинансирование может пригодиться людям, которые попали в сложную финансовую ситуацию, столкнулись с потерей части доходов. Если прежние условия стали обременительными, стоит увеличить срок выплаты долга, тогда сократится ежемесячный платеж. Здесь не идет речи об экономии на итоговой переплате, она наоборот вырастет. Но это способ не допустить просрочек и не испортить себе кредитную историю.

Опять же, можно обратиться непосредственно к своему банку с просьбой о рефинансировании. Но кредиторы без восторга относятся к желанию поменять условия договора, наверняка потребуют справки о снижении зарплаты. На стороне договориться проще. На рынке уже есть специальные программы, которые нацелены на положительных заемщиков, готовых поменять банк. И желание клиента платить дольше не считается изъяном.

Рефинансирование микрозаймов

Если банковским заемщикам найти программу рефинансирования довольно просто (Вы можете сделать это на нашем портале), то людям, понабравшим денег в МФО практически не на что надеяться. Максимум, на что можно рассчитывать – увеличить срок займа в своей же МФО. Но при ставках 2% в день, эта мера, как слону дробина.

А вот суммировать займы, оформленные в разных компаниях, изменить срок кредитования, да еще понизить при этом ставку – это экзотика. Удалось найти лишь одну компанию, готовую предложить клиентам микрофинансовых организаций помощь в снижении долговой нагрузки. Агентство по рефинансированию микрозаймов (Рефинансируй.рф) входит в группу компаний «Русмикрофинанс». Компания обязуется погасить долги перед другими кредиторами и предоставить более человечную ставку.

Клиент должен быть гражданином РФ и иметь постоянный доход. При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, но это все решается в индивидуальном порядке. Также, как и вероятность перекредитования замов с просрочками. По статистике компании удается снизить ежемесячные выплаты в 5-9 раз. Как отмечают в агентстве, по итогам 1 полугодия 2017 года зафиксирован более чем двукратный рост объема профинансированных заявок.


Рефинансирование доступно людям с хорошей кредитной историей

Очень важный момент – и банковское рефинансирование, и микрофинансовое нацелено на положительных клиентов. На людей, которые не отказываются обслуживать текущие займы, избегают просрочек. Кредиторы видят, что даже при высокой (иногда непосильной) долговой нагрузке человек соблюдает финансовую дисциплину, исправно платит по долгам. Поэтому они готовы предложить заемщику кредит с лучшими условиями. Так что хорошую кредитную историю можно в буквальном смысле монетизировать.



Юлия Зиберт специально для ЗанимайОнлайн.ру



Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как проверить штрафы ГИБДД по номеру машины бесплатно?
В статье рассмотрено в виде визуальных инструкций четыре варианта проверки наличия штрафов ГИБДД на специализированных ресурсах в интернете.

Топ 10 способов для подработки в свободное время
В статье представлены 10 способов дополнительного заработка в интернете, со ссылками на специализированные сервисы для подработки.

Равшан Юсупов

Начальник юридического отдела СРО «Единство»

Сергей Тарасов

Директор по продаже дополнительных продуктов группы компаний «Быстроденьги»


Примите участие в обсуждении
введите символы