В какой банк лучше положить деньги под проценты в 2016 году, мнение экспертов.

Банковский вклад считается наиболее безопасным вариантом инвестирования собственных накоплений для получения дохода. Естественно даже в этом случае есть желание добиться максимальной прибыли, при минимальных рисках.

Поэтому мы проанализировали российский банковский сектор, и определили, в какой банк лучше положить деньги под проценты в 2016 году, а также среди системно значимых банков.

Данные для рейтингов

Каждый из банков в своем перечне услуг имеет несколько типов предложений. Их доходность может изменяться в зависимости от способа получения процентов, наличия капитализации, возможности пополнения, сроков и минимальных сумм для вклада. В рейтингах указаны самые прибыльные депозиты того или иного банка.

В таблицах отмечено три типа данных, которые были взяты с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации:

Норматив достаточности собственного капитала. Этот показатель был выбран из-за того, что он отображает возможность банка нивелировать возможные финансовые потери за счет собственных средств, без ущерба клиентам. Данный норматив является основным для всех кредитных организаций, и по причине его нарушения регулятор отзывает наибольшее количество лицензий. Минимальное его значение – 8%. При снижении ниже 2%, ЦБ обязан отозвать лицензию у банка.
Филиальная сеть. Этот показатель дает наглядно понять, насколько объемный банк, и какую территорию он может охватить, что непосредственно влияет на доступность предоставляемых услуг.
Объем активов. Отображает объем собственных и привлеченных средств, за счет которых банк может исполнять свои обязательства, в том числе и по вкладам населения.

Таким образом, рассматривая самые выгодные предложения банков по вкладам, мы опираемся на информацию самого объективного эксперта России – Центробанк.

Максимальная безопасность вклада

Неоспоримо самыми безопасными являются вклады, которые размещены в системно значимых для государства банках. Опираясь на перечень таких кредитных организаций, опубликованный Центробанком, мы составили рейтинг наиболее прибыльных депозитов в национальной валюте.

Рейтинг самых выгодных процентных ставок по вкладам в системно значимых банках России
Место	Название банка	Норматив достаточности собственного капитала по Н1.0 (%)	Филиальная сеть (шт. всех офисов, отделений и т.п.)	Объем активов (млрд. рублей)	Процентная ставка по вкладу в рублях (% годовых)
1	Промсвязьбанк	12,75	292	1 313,2	12,0
2	Росбанк	15,12	459	904,7	9,70
3	ЮниКредит Банк	13,42	101	1 473,5	9,25
4	Россельхозбанк	16,14	1346	2 832,4	9,25
5	Альфа-банк	14,62	697	2 400,8	8,80
6	ФК Открытие	13,09	123	3 100,7	8,55
7	Газпромбанк	12,36	375	5 484,0	8,40
8	Сбербанк	11,16	16 357	24 334,2	8,10
9	ВТБ	12,02	150	3 109,3	8,05
10	Райффайзенбанк	13,63	182	923,9	8,0

Из таблицы видно, что наиболее прибыльное предложение у Промсвязьбанка с годовой ставкой в 12%. Большое отклонение от всех остальных вкладов обусловливается не проблемами с собственным капиталом, отсутствие которых видно из достаточности его норматива, а в связи со специальной программой, запущенной в прошлом месяце.

Все остальные предложения находятся в диапазоне от 8,0 до 9,7%, что для девяти банков вполне допустимая разница. Причем только один (от Росбанка) из этих вкладов превышает максимальное значение, которое определяется Банком России каждую декаду по итогам мониторинга процентных ставок кредитных организаций. Максимальный показатель по последним данным составил 9,65%.

Что касается выбора из этого рейтинга, то каждый из его участников входит в список системно значимых банков. Это означает, что их надежность высокая, и даже при форс-мажорных обстоятельствах регулятор первым делом будет рассматривать вариант с санацией (оздоровлением), а не банкротством.

Определяя наиболее подходящее предложение из этих организаций основное внимание стоит уделять сезонным факторам и разнообразным акциям.

Например, акционное предложение Промсвязьбанка позволяет получить неплохой доход. В Россельхозбанке в весенний и осенний период времени всегда ставки будут немного выше, так как он специализируется на кредитовании сельхозпредприятий. То есть именно на посевные и уборочные работы банку нужны средства для выдач ссуд.

Максимальная доходность вклада

Для определения самых выгодных предложений по вкладам мы проанализировали весь банковский сектор России. Десятка наиболее прибыльных вкладов выглядит следующим образом.

Топ-10 самых высоких процентов по вкладам
Место	Название банка	Норматив достаточности собственного капитала по Н1.0 (%)	Филиальная сеть (шт. всех офисов, отделений и т.п.)	Объем активов (млрд. рублей)	Процентная ставка по вкладу в рублях (% годовых)
1	Стелла-банк (лицензия отозвана)	15,48	24	2,3	12,6
2	Новикомбанк	15,05	10	276,6	12,25
3	Промсвязьбанк	12,75	292	1 313,2	12,0
4	Фора-Банк	11,49	83	45,5	12,0
5	Новаховкапиталбанк	50,29	1	1,3	12,0
6	Русский Торговый Банк	10,27	1	11,95	11,9
7	Центркомбанк	20,89	5	8,97	11,9
8	Трансстройбанк	14,10	15	7,03	11,8
9	Век (лицензия отозвана)	17,26	1	6,98	11,8
10	БФГ-кредит	12,49	78	64,6	11,75

Рейтинг был составлен 12 апреля 2016 года, а 14 апреля Банк России отозвал лицензию у Стелла-банка. Хотя основные показатели в таблице внушали доверие к данной кредитной организации.Это еще раз доказывает высокую рискованность размещения вкладов в небольших банках под больший процент, чем среднерыночные условия.

12 мая 2016 года, ровно через месяц после публикации данной аналитической статьи, Центробанк отозвал лицензию у АКБ «ВЕК», который занимал 9-е место в рейтинге наиболее высоких процентных ставок по вкладам. Это становится всего за один месяц третьим аргументом, после назначения временной администрации в БФГ-кредит и применении крайних мер к Стелла-банку, в пользу выбора системно значимых кредитных организаций для размещения своего вклада.

В этот рейтинг попал вышеупомянутый системно значимый Промсвязьбанк. Третье место он заслужил благодаря своему акционному предложению. Кроме него, относительно крупных по филиальной сети и объему активов, насчитывается три банка: Новикомбанк, Фора-Банк и БФГ-кредит. Хотя от этого риски размещения своих накоплений в них не уменьшаются.

Например, ЦБ ввел в БФГ-банк временную администрацию согласно ст. 189.26 Федерального закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для определения его финансового состояния. В тоже время по официальным данным норматив Н1.0 у него находится на достаточном уровне, и казалось бы филиальная сеть с объемом активов внушают доверие.

Остальные шесть банков, которые можно считать мелкими, имеют существенный недостаток – низкий уровень доступности их продуктов из-за малого количества офисов. Ведь если у кредитной организации только одно центральное отделение в Москве, то жителю Владивостока разместить в ней свои сбережения будет проблематично. Причем также стоит учитывать и повышенные риски.

Например, в Русском Торговом Банке норматив Н1.0 стремится к минимальному нормативному показателю в 8%. Причем с 1 марта 2015 года он с ежемесячными плавающими изменениями в положительную и отрицательную стороны сократился на 2,6%, что достаточно много.

Выводы

Первым делом стоит отметить, что если ваши накопления не превышают 1,4 млн. рублей, то размещать их можно в любом банке, являющемся участником системы страхования вкладов. Ведь в таком случае ваши средства застрахованы, и вы рискуете только начисленными процентами, объем которых, при оптимистичном варианте развития событий, будут существенно больше, чем по предложениям системно значимых банков.

Если же вы рассчитываете на долгосрочную перспективу сбережения ваших денег (3-5 лет), то здесь конечно лучше отдать приоритет меньшим процентным ставкам, в пользу минимального риска потери начисленного дохода. Хотя окончательный выбор всегда остается только за вами.

Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру