Рейтинг лучших кредитных карт по функции Cash back в 2017 году

Наличие функции кэшбэк в выборе кредитной карты для многих россиян является основополагающим фактором. Это не удивительно. Ведь данный инструмент позволяет не только компенсировать дополнительные расходы на обслуживание карты, но и получить небольшой доход за счет возврата части потраченных средств. Поэтому мы решили определить 10 самых выгодных кредитных карт по функции кэшбэк, которые предлагаются российскими банками в 2017 году.

ТОП-10 лучших кредитных карт с функцией кэшбэк

Для составления рейтинга использовались последние данные Федеральной службы государственной статистики (Росстат) по среднестатистическому уровню заработной платы россиян, а также сегментации их ежемесячных расходов. Таким образом определялся объем вырученных средств владельцами карт не при варианте их использования по профильному назначению, а в качестве стандартного платежного инструмента для реализации своих ежедневных потребностей.

Для расчета применялись следующие критерии:

  • К функции кэшбэк причислялись возможности непосредственного возврата части потраченных денежных средств, применение начисляемых баллов для конвертации в национальную валюту либо компенсации любых покупок с их помощью. Таким образом, во внимание не принимались карты с милями, баллами для скидок у определенных партнеров и т.п.

  • Исключались акции, например, действующие в виде повышенного Cash back по всем или части покупок, например, в течение месяца. Такие предложения не позволяют произвести расчет на долгосрочную перспективу, и их можно считать не более чем приятным бонусом.

  • Не учитывались в процессе расчета варианты сезонных категорий с повышенным кэбэком. Они также не позволяют выявить детальную выгоду на длительную перспективу, так как зачастую изменяются ежеквартально, и больше относятся к акциям.

  • Оформление карты должно быть доступно широкому клиентскому сегменту. То есть не только тем, кто получает заработную плату в банке, пенсионные отчисления, является сотрудником исключительно предприятия-партнера кредитной организации и т.п.

  • В рейтинге могла присутствовать только одна, наиболее выгодная карта, от одного банка.


Десять кредитных карт с наибольшим ежемесячным кэбеком

Место
Кредитная карта Повышенный Cash back Стандартный Cash back Итоговый возврат (рублей в месяц)
1 Банк Хоум Кредит, карта Black Edition

АЗС – 5%

Рестораны и кафе – 5%
1,5% 583,47
2 БКС Банк, Кредитная карта Gold -
2% 521,03
3 Альфа-Банк, карта Cash Back

АЗС – 10%

Рестораны и кафе – 5%
- 496,73
4 Россельхозбанк, Кредитная Карта Хозяина АЗС – 5% 1% 437,68
5 Росбанк, Кредитная карта Автокарта АЗС – 5% 1% 437,68
6 Touch Bank Продовольственные магазины – 2% 1% 368,17
7 Восточный Банк, Кредитная карта Автокарта АЗС – 3% 1% 349,10
8 Банк Уссури, Кредитная карта Уссури-MIX - 1,25% 325,64
9 ВТБ24, Кредитная карта Впечатлений Рестораны и кафе, кино – 3% 1% 323,26
10 Банк Хлынов, Mastercard World Все покупки, кроме стандартных – 1,5% Авиалинии, бензин, супермаркеты, бакалейные магазины – 1% 314,80

Лидером рейтинга стала премиальная кредитная карта от Банка Хоум Кредит, которую по функции кэшбэк можно назвать универсальной. Ведь она компонует в себе не только две профильных категории с повышенным процентом возврата потраченных средств, но и относительно немалую компенсации по всем остальным покупкам.

На втором месте БКС Банк. По его кредитной карте применяется классический вариант Cash back. То есть установлен определенный процент, который в данном случае составляет 2%, применяемый ко всем типам покупок. В этом случае есть один существенный плюс для владельца карты – ему нет необходимости для расчета задумываться о том, где и сколько он потратил. Достаточно располагать лишь общей суммой расходов, осуществленных картой в торгово-сервисных предприятиях (ТСП).

Тройку лидеров замыкает Альфа-Банк. Его кредитную карту можно отнести к профильным. То есть она будет приносить выгоду исключительно при условии посещения четко определенных категорий ТСП. В противном случае, из-за отсутствия кэшбэк по остальным расходам, ее владелец фактически не сможет вернуть ни копейки от потраченных денег.

Отдельно стоит выделить шестое место рейтинга - Touch Bank. Кредитная карта данной коммерческой структуры предусматривает возможность выбора практически любой категории с повышенным кэшбэком. То есть ее можно отнести к классу персонализированной. Каждый человек сможет выбрать для себя категорию с 2% или 3% (зависит от категории) возврата средств, в которой он тратит наибольшие суммы, используя для оплаты кредитку. В нашем рейтинге применялись продукты питания, так как по этому пункту взята наибольшая доля расходов.


Что касается распределения четвертого и пятого мест, то Россельхозбанк занял боле высокую позицию, при учете идентичной суммы возврата потраченных средств в Росбанке, исключительно из-за более обширного территориального присутствия. Параметры начисления кэбэка у этих коммерческих структур одинаковые.


Реальная выгода от Cash back по кредитным картам из ТОП-10

Стоит отметить, что даже с учетом погашения всей задолженности по кредитным картам в течение льготного периода, а также отключенным платным дополнительным услугам, например, смс-информирование, выписки и т.п., владельцы в основном несут как минимум одну статью расхода – годовое обслуживание. Поэтому мы решили откорректировать предыдущий рейтинг с учетом данного нюанса.


Реальная выгода функции кэшбэк по кредитным картам из ТОП-10

Место
Кредитная карта Ежемесячный Cash back (рублей) Годовое обслуживание (рублей) Итоговая чистая выгода (рублей в год)
1 Россельхозбанк, Кредитная Карта Хозяина 437,68 900 4352,13
2 БКС Банк, Кредитная карта Gold 521,03 1990 4262,36
3 ВТБ24, Кредитная карта Впечатлений 323,26 0 3879,12
4 Росбанк, Кредитная карта Автокарта 437,68 1500 3752,13
5 Банк Хлынов, Mastercard World 314,80 500
3277,62
6 Восточный Банк, Кредитная карта Автокарта 349,10 1200 2989,16
7 Банк Хоум Кредит, карта Black Edition 583,47 4990 2011,62
8 Банк Уссури, Кредитная карта Уссури-MIX 325,64 1900 2007,73
9 Альфа-Банк, карта Cash Back 496,73 3990 1970,78
10 Touch Bank 368,17 3000 1417,99

В соотношении с первым рейтингом, в ТОП-10 с реальной годовой выгодой неизменные позиции остались у БКС Банка, занимающего второе место, и Банка Уссури, который расположен на восьмой позиции. Здесь же стоит отметить пару важных нюансов, которые учитывались при определении реальной выгоды:

  • В случае отсутствия комиссии за годовое обслуживание в течение первых 12 месяцев использования карты она все равно принималась в расчет из-за необходимости определения реальной выгоды в долгосрочной перспективе. Например, лидер рейтинга – Россельхозбанк, взымает 900 рублей лишь со второго года пользования картой. Соответственно, в первые 12 месяцев реальная выгода для рейтинга составила бы 5252,13 рубля.

  • Во внимание принималась возможность избежать оплаты данной комиссии. Например, при ежемесячном обороте от 25 000 рублей по карте ВТБ 24 годовое обслуживание не взымается. Учитывая, что принятые для расчета расходы превышают это значение, в определении реальной выгоды данная комиссия составляет 0 рублей.

Статистические данные для анализа

Для расчета была взята информация по тарифам и правилам использования кредитных карт с официальных сайтов банков. Чтобы произвести расчет выгоды в денежном эквиваленте во внимание принимались следующие данные Росстата:

  1. Средний уровень заработной платы по Российской Федерации – 30 757,40 рублей. Брать информацию для отдельных регионов, например, для Москвы, в которой этот показатель почти вдвое выше, чем по стране, нет смысла, так как выгода будет увеличиваться прямо пропорционально уровню заработка.

  2. Принималось во внимание, что расходы будут полностью идентичны уровню дохода, а погашение произойдет во время действия льготного периода.

  3. Долевое деление по расходам россиян в категориях применялось следующее:

Описание категорий:

  • Такие категории, как продукты питания, одежда и обувь, кафе (рестораны) и гостиницы, сами говорят о направлении деятельности ТСП, за расчеты в которых начисляется кэшбэк.

  • Кэшбэк по трем категориям практически постоянно устанавливался на уровне 0%. Так, фактически не по одной кредитной карте не используется возможность возврата части средств за оплату ЖКУ. Что касается образования, то оно зачастую включает в себя разнообразные тренинги по самоподготовке и повышению квалификации, стационарное и заочное обучение, и т.п., что также не предусматривает возврата потраченных денежных средств, а зачастую и вообще возможность оплаты этой услуги картой. Единственный вариант – покупка книг, но доля данного сегмента в категории настолько мала, что ее можно сравнить со статистической погрешностью. Третья категория – связь. Так же практически не по одной карте не дает возможность получать компенсацию, либо расходы выполняются в терминалах с использованием наличных.

  • Домашний обиход – товары, которые применяются для уборки, ремонта, декорации, обустройства техникой и мебелью жилого помещения. Даже учитывая, что на покупку бытовой техники или мебели многие откладывают средства на протяжении определенного времени, все равно в итоге среднестатистический возврат денег при разделении итоговой суммы покупки на количество месяцев получается на соответствующем уровне.

  • Транспорт. В данную категорию учитывались АЗС, оплата парковки, использования платных магистралей, приобретение проездных на общественный транспорт и т.п. Стоит сразу отметить, что эта группа наиболее персонализирована, так как при отсутствии личного автомобиля коррективы рейтинга для отдельно взятого человека могут быть достаточно значительными.

  • Здравоохранение включает в себя покупку лекарственных препаратов и оплату лечения.

  • Досуг – это любые развлечения, за исключением кафе, ресторанов и гостиниц. То есть здесь могут быть путевки туроператоров, походы в кино, приобретение комплектующих или самих музыкальных инструментов и т.п.

  • Другое – дополнительные расходы, более персонализированные для того или иного человека. Например, здесь могут учитываться затраты на содержание собственного домашнего питомца, покупка инструментов для специфических работ и т.п.


Итог

Оба вышеуказанных рейтинга являются исключительно инструментами, направленными в качестве помощи выбора наиболее выгодной кредитной карты с кэшбэком, из расчета среднестатистических данных по Российской Федерации. Окончательный выбор необходимо всегда производить опираясь исключительно на личную ситуацию, так как каждый человек тратит в своем повседневном обиходе разнообразные части дохода по тем или иным категориям.

Например, для тех, кто постоянно в силу определенных обстоятельств проводит время в поездках на автомобиле, самой выгодной окажется все же карта Альфа-Банка, которая в первом рейтинге находиться всего лишь на третьем месте, а во втором и вовсе на девятом. Поэтому перед выбором кредитки, основываясь на выгоде функции Cash back, изначально необходимо составить группы своих расходов, а потом рассчитать самую подходящую карту непосредственно для себя.


Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру



Наталья Рябоконева

Руководитель продукта Управления развития кредитных продуктов ОТП Банка

Елена Шпорт

Директор департамента клиентского сервиса Рефинансируй.рф


Примите участие в обсуждении
введите символы