Динамика максимального уровня переплаты по кредитам наличными в 2016 году

С четвертого квартала 2015 года Центральный банк Российской Федерации начал регулировать максимальный уровень переплаты по потребительским кредитам физических лиц. Ежеквартально регулятор определяет предельное значение полной стоимости кредитов (ПСК), которое имеют права применять банки при заключении новых договоров займа. Соответственно, располагая всеми данными за полный минувший год, мы решили проанализировать динамику этого показателя в 2016 году с прогнозом на 2017 год.

Среднерыночный уровень ПСК по кредитам наличными в 2016 году

Для составления графиков использовалась официальная информация ЦБ РФ по нецелевым кредитам наличными. Стоит отметить, что предоставленные данные отображают действующий на определенный квартал среднерыночный уровень ПСК, применяемый непосредственно банками. То есть они не являются регулятивными ограничениями, а лишь используются для их дальнейшего определения. В первом графике отображена переплата по займам со сроком до 1 года, а во втором – оформленным на период более 12 месяцев.

В течение всего 2016 года краткосрочные необеспеченные кредиты, вне зависимости от суммы долговых обязательств, становились дешевле, за исключением III квартала по займам свыше 300 000 рублей. Наиболее динамичное уменьшение среднерыночной ПСК за 2016 год наблюдается по ссудам до 30 000 рублей. За 12 месяцев они стали дешевое на 5,777%.

В то же время, если рассматривать снижение ПСК в соотношении к стоимости на начало 2016 года, то кредиты с минимальными и максимальными суммами уменьшили свой уровень одинаково – на 16,7%. Наибольшая же динамика в этом контексте наблюдается по займам на сумму 30-100 тыс. рублей. Снижение ПСК за 12 месяцев составляет 19,5% в доле стоимости данных кредитов на начало 2016 года.

По необеспеченным кредитам наличными со сроком более 12 месяцев наблюдается также тенденция по уменьшению стоимости. Хотя она более медленная, чем по краткосрочным займам, а по ссудам на сумму до 30 000 рублей ПСК в последнем квартале, по сравнению с III, значительно увеличилась – на 1,102%. Причем этот факт воспринимается неоднозначно, так как предновогодний период предусматривает применение акционных предложений по снижению ставок, что должно было значительно повлиять на уровень переплаты, причем с динамикой, обратной по сравнению с фактической.

В то же время это не помешало кредитам на сумму до 30 000 рублей показать наиболее значительное снижение уровня ПСК в годовом выражении. Оно составило 2,883% годовых. Причем и удельный вес удешевления (соотношение снижения уровня к изначальному показателю) этих займов также наибольший – 11,5%. Если рассматривать наименьшее снижение ПСК, как в процентах, так и в удельном весе, то наиболее спокойная динамика наблюдается в ссудах на срок свыше года на сумму 100-300 тыс. рублей – 1,83% и 8,3% соответственно.

Предельный уровень переплаты по кредитам наличными на II квартал 2017 года

Центробанк определяет максимальное значение для тех или иных типов необеспеченных кредитов на следующий квартал, опираясь на средневзвешенную рыночную статистику предыдущего. То есть для апреля-июня 2017 года значения максимальной ПСК будут на 1/3 больше, чем среднерыночные показатели за октябрь-ноябрь 2016 года. Таким образом, банки имеют право оформлять во II квартале текущего года новые договора займов с максимальной переплатой, приведенной в таблице.

Максимальный уровень ПСК по необеспеченным кредитам во втором квартале 2017 года
Кредиты сроком до 1 года	% годовых
До 30 тыс. рублей	38,444
30-100 тыс. рублей	26,551
100-300 тыс. рублей	24,196
Свыше 300 тыс. рублей	20,683
Кредиты сроком более 1 года
До 30 тыс. рублей	29,581
30-100 тыс. рублей	28,133
100-300 тыс. рублей	27,143
Свыше 300 тыс. рублей	23,485

Учитывая приведенные данные в таблице, которые были взяты с официального сайта ЦБ РФ, можно сделать один интересный вывод. В случае необходимости оформления небольшого кредита, сумма которого не превышает 30 тыс. рублей, лучше выбирать более продолжительный срок долговых обязательств. Ведь максимально применяемый уровень ПСК в таком случае будет значительно меньше, а досрочное погашение согласно Федерального закона № 353-ФЗ доступно всем заемщикам без каких-либо штрафов.

Прогноз на 2017 год

Вероятнее всего на протяжении текущего года можно будет наблюдать колебания как в сторону увеличения, так и уменьшения предельного значения ПСК. Хотя в годовом выражении все равно максимальная переплата по всем типам кредитов наличными снизиться. Этому будет способствовать два основных момента, при условии отсутствия резких форс-мажорных изменений в банковском секторе.

Во-первых, курс национальной валюты с апреля минувшего года, с небольшими колебаниями, можно считать стабильным. Соответственно, этот факт подталкивает россиян к размещению вкладов именно в рублях. Учитывая постоянно снижающуюся ставку по данным продуктам банки будут располагать все большим объемом денежных средств, стоимость которых значительно меньше, чем, например, год назад. Использовать их необходимо, а для этого потребуется стимулировать граждан для оформления займов посредством более низкой ставки кредитования.

Во-вторых, коммерческим структурам все сложнее найти надежных клиентов, соответственно по продуктам рефинансирования, которые входят в рассматриваемую группу долговых обязательств, будут применяться и такие стимулирующие к оформлению факторы, как более низкая процентная ставка.

Подкрепляется изначальное утверждение и тем, что уже в феврале ряд крупных банков России применили снижение процентной ставки по своим потребительским кредитам для физических лиц. Вслед за ними, для возможности поддержания конкуренции на рынке, придется повторить эту же операцию и более мелким игрокам. Такой подход только на руку простым гражданам, нуждающимся в заемных средствах, тем более при условии отсутствия факта ужесточения требований к ним при рассмотрении заявок.

Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру