Уходящий 2016 год богат на значимые нововведения в банковском кредитовании

12.12.2016 18:54

Уходящий год запомнился некоторыми новшествами и трендами, с которыми всем участникам финансового рынка предстоит вступить в год новый. Перечислим наиболее, на наш взгляд, заметные изменения в законодательстве и правилах, регулирующих взаимоотношения кредиторов и заемщиков.


ЦБ еще умерил аппетиты банкиров при выдаче потребкредитов

С 1 января по указанию Центрального банка существенно повышаются коэффициенты риска по потребительским кредитам, ставка которых превышает 20% годовых. Тем самым регулятор снижает полную стоимость кредитов (ПСК) сразу на пять процентных пунктов, с 25 до 20%, а коэффициент риска – до 6. Новшество затронет и валютные кредиты, сообщается пресс-службой ЦБ.

Конечно, ЦБ не может напрямую запретить кредитовать банкам заемщиков, скажем, под 45% годовых, но идя на такую меру, ЦБ вынуждает банки резервировать больше капитала при расчете нормативов. Банкирам это невыгодно, а ЦБ подобная мера позволяет хоть косвенно влиять на долговую нагрузку.

Центробанк с 1 января 2017 г. намерен сделать для банков менее выгодной выдачу потребительских кредитов, если их ПСК превышает 20% годовых. В опубликованном в среду проекте указания ЦБ говорится, что для таких кредитов будут применяться повышенные коэффициенты риска, а это значит, что они будут отъедать больше капитала при расчете нормативов.

Политика ЦБ в 2016 году принесла результаты, подсчитали «Ведомости»: во втором квартале российские банки не предоставляли потребительские кредиты с ПСК свыше 45%, а доля кредитов с полной стоимостью от 35 до 45% составила менее 1%.


Президент снизил штрафы для почти 103 тысяч семей

В конце июля президент Владимир Путин подписал изменения в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым неустойки за нарушения долговых обязательств заемщика не могут превышать при дальнейшем начислении процентов ключевую ставку Центробанка. Эта норма в той или иной мере поддерживает права 103 тыс. российских семей, которые испытывают сложности при выплате платежей по ипотеке сегодня.

По измененному закону, штрафные санкции со стороны банка не могут превышать ставку ЦБ на момент заключения договора. Ранее банки вправе были устанавливать штрафную комиссию до 20% годовых, что, конечно же, никоим образом не вело к финансовому оздоровлению должников. При пересчете процентов в дальнейшем банкиры пользовались правом начислять пеню в размере 0,1% за день просрочки, теперь эта величина ограничена 0,06% в день.


Государство поддержит ипотеку и в 2017 году, но иначе

Оглядываясь на минувший год в банковской сфере, нельзя не подчеркнуть важность государственной поддержки ипотечного кредитования. По некоторым оценкам, участие государственных денег в этом важнейшем сегменте кредитования в 2016 году обеспечило до 40% всех сделок! В связи дефицитом средств в федеральном бюджете государство через банки не станет субсидировать ипотечные сделки после 31 декабря 2017 года, однако, как считают чиновники, «уйдет» из этой сферы «мягко» и не сразу. Тот же «Сбербанк» обещает не сворачивать свои программы по льготным ставкам до марта будущего года.

В уходящем году на этом рынке активно играли до 50 банков, как правило, с государственным участием в капитале, в результате ставки по кредиту сначала удалось снизить до 12, а сейчас и до 11,4% годовых. Условия по госпрограмме поддержки переходят у многих кредитных учреждений и в новый год: кредит можно взять только на первичное жилье, сроком до 30 лет при обязательном страховании жизни заемщика, первичный взнос не менее 20%, ставка не должна превышать 12% годовых. Кредиты выдаются только в рублях, тип платежей – только аннуитет. Аналитики и эксперты по-разному оценивают сейчас это решение, но сильного «проседания» рынка ипотечного кредитования в 2017 году никто пока не ожидает.


Приставы получили право взыскивать кредиты без суда

Если чуть выше мы сказали об уменьшении долговой нагрузки на ипотечных заемщиков, то следующая норма законодательства, наоборот, существенно упрощает жизнь кредиторов. 22 июня Государственная Дума приняла закон, согласно которому работники банка получили право на обращение в службу судебных приставов (ФССП) лишь на основании исполнительной надписи нотариуса. Норма позволяет снизить нагрузку на российские суды и решать возникшие между кредитором и заемщиком разногласия в правовом поле.

Процедура теперь выглядит следующим образом: на основании 229 – ФЗ «Об исполнительном производстве» право на обращение к приставам без сбора документов и дальнейшего судебного разбирательства получили банки, прочие юридические лица, включая микрофинансовые организации (МФО), а также граждане.

Стоит отметить, что принятые нормы в законе защищают и права заемщиков. Так, исполнительная надпись нотариуса делается лишь в отношении основного долга и процентов за его использование, но передавать пени и штрафы в службу приставов кредитор таким образом не может. Еще одним ограничением для вступления в силу подобной процедуры является обязательное наличие нотариально заверенного договора, расписка о долге в счет не принимается. Опять же, должнику придется в случае передачи дела приставам оплатить тариф на получение подписи нотариуса, что составляет не менее 0,5% от стоимости требуемого к взысканию имущества. В цифрах это не менее 1,5 и не более 300 тыс. рублей.


Жили вместе, брали врозь: разведенные супруги будут отдавать долги раздельно

В апреле текущего года Верховный суд РФ разрешил одну из коллизий по семейным спорам, касающуюся раздела долговых обязательств супругов при разводе (Определение № 5-КГ14-162). При этом отмечается, что до этого момента большинство судов принимало неверные решения, попросту деля согласно законодательству и имущество, и долговые обязательства супругов, что и порождало те самые «коллизии».

Согласно новым разъяснениям, при разделе долгов супругов, полученных во время брака, супругу – непосредственному заемщику – придется доказать факт использования полученных денег для семьи. Таким образом, освобождается от выплаты долгов муж или жена, которые могли быть в неведении относительно возникшей задолженности. Надо ли говорить, что в разных жизненных ситуациях бывают разные отношения и по справедливости, кредит, взятый, например, мужем тайком от жены и потраченный на развлечения или игры, теперь должен будет оплачивать именно незадачливый заемщик.


Использование СНИЛС сделают необязательным

Министерство финансов РФ разрабатывает законопроект, отменяющий обязательное использование страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) при запросах банков и МФО в Бюро кредитных историй. Ранее наличие этой нормы в законе «О кредитных историях» перессорила все профильные ведомства, от Пенсионного Фонда (ПФР) и налоговой инспекции до Минфина и Центробанка. Причиной стало как раз нежелание ПФР представлять персональные данные россиян банкам и различным МФО.

Как говорится, волей неволей чиновникам из Минфина пришлось «включить» заднюю скорость и отказаться от первоначальной идеи, хотя предполагалось начать использование СНИЛСов в случае обращения в БКИ уже с 1 января 2017 года. Аналитики рынка отмечают двоякую ситуацию: с одной стороны, обязательное использование СНИЛС при оформлении кредитов и займов могло бы, по крайней мере, в начале года значительно снизить количество заемщиков. Просто потому, что у большинства граждан на руках отсутствует сегодня этот страховой номер и до сих пор не все понимают, зачем он нужен. С другой стороны, использование СНИЛСов в какой-то степени могло бы предотвратить рынок (и заемщиков, и кредиторов) от проделок мошенников, которые получают ссуды по чужим паспортным данным.


Итоги радужные

Резюмируя, можно сказать, что, несмотря на мрачные прогнозы и негативные тенденции начала года, финансовый сектор России преодолел кризис. Происходящее сегодня на рынке потребительского кредитования ужесточение требований к заемщикам, скорее всего, в итоге пойдет на пользу всем участникам. Наступающий 2017 год не будет, конечно, лучшим для банков и их клиентов, однако, смеем надеяться, и не останется в памяти годом катаклизмов и крупных потрясений. И это – радует.


Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру




Равшан Юсупов

Начальник юридического отдела СРО «Единство»

Сергей Тарасов

Директор по продаже дополнительных продуктов группы компаний «Быстроденьги»


Примите участие в обсуждении
введите символы