Рейтинг самых выгодных кредитных карт с функцией Cash back 2018 года

Кэшбек – дополнительная функция пластиковых платежных инструментов, позволяющая получать выгоду. Причем, как держателям карт, так и банкам. Первые частично компенсируют свои расходы. Вторые – стимулирует клиентов к проведению безналичных операций. Это экономит средства на инкассации, приносит прибыль за эквайринг и т.п. Данные факторы в комплексе популяризируют рассматриваемую функцию пластиковых платежных инструментов. Поэтому мы решили определить 10 лучших кредитных карт с Кэшбеком, которые предлагаются российскими банками в 2018 году.

Рейтинг лучших кредитных карт с Кэшбеком

Ранжирование предложений основывалось на ориентировочной выгоде держателя пластикового платежного инструмента за год в рублях. В процессе расчета применялась крайние опубликованные данные Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Принималась во внимание средняя начисленная заработная плата, а также сегментирование месячных расходов человека.

В процессе расчета выгода применялись следующие параметры:

  • Во внимание не брались продукты, которые предоставляют мили, или другие профильные бонусы, скидки у партнеров и т.п. То есть полученный кэшбэк должен начисляться реальными средствами, баллами с возможностью их конвертирования в рубли, либо правом компенсации уже осуществленных покупок.
  • Акционные предложения не принимались во внимание. Например, по повышенному возврату части расходов на определенное время. В частности, первые покупки после оформления кредитной карты, сезонные повышения кэшбэка и т.п. Такие условия не позволяют произвести расчет на долгосрочную перспективу.
  • Доступность предложения. Например, если пластиковый платежный инструмент выдается исключительно зарплатным клиентам, он не принимался в анализ.
  • В рейтинге отсутствуют продукты, предусматривающие начисление кэшбэка исключительно в случае осуществления покупки на минимальную и более сумму. Например, исключались карты, по которым компенсация производится, если чек составляет не менее 700 рублей.
  • От каждого банка выбирался один наиболее выгодный платежный инструмент. То есть два продукта от одной кредитной организации в рейтинг не могли попасть.

Самые выгодные кредитные карты с функцией Cash back

Место
Кредитная карта Расчетный ежемесячный Cash back (рублей) Годовое обслуживание (рублей) Итоговая чистая выгода (рублей в год)
1 Связь Банк, кредитная карта с CashBack 676,88 600 7522,58
2 МТС Банк, кредитная карта «МТС Деньги Weekend» 669,02 900 7128,23
3 Кредит Европа Банк, кредитная карта «Card Credit Gold» 592,21 0 7106,51
4 Альфа Банк, кредитная карта «Cash Back» 901,89 3900 6832,81
5 Россельхозбанк, кредитная Карта хозяина 549,96 900
5699,47
6 Бинбанк, SVO club 549,96 0 5599,47
7 ВТБ, кредитная Мультикарта 444,16 0 5329,89
8 Банк Открытие, кредитная Смарт Карта 517,73 590 5622,75
9 БКС Банк, Visa Platinum 592,21 1990 5116,51
10 Банк СИАБ, Карта Cash Back Online 444,16 348 4981,89

Лидер рейтинга – Связь-Банк. Продукт носит профильное название – кредитная карта с CashBack. Стандартная компенсация расходов по операциям с пластиковым платежным инструментом – 1%. Повышенный кэшбэк – 7%. Основное преимущество – возможность выбора категории, по которой будет осуществляться максимальный возврат денег. Причем держатель карты может изменять ее самостоятельно. Это право предоставляется раз в месяц совершенно бесплатно.

Продукт МТС Банка «МТС Деньги Weekend» занял вторую строчку ТОПа. Как и у лидера, стандартный кэшбэк составляет 1%. Повышенный чуть меньше – 5%. В то же время, более значимая компенсация распространяется не на 1, а сразу на три категории трат. Поэтому данное предложение можно назвать более универсальным.

Тройку лидеров замыкает Кредит Европа Банк с премиальным продуктом «Card Credit Gold». Отличительная особенность предложения – возможное отсутствие комиссии за годовое обслуживание. Например, при тарифе с ежегодной оплатой, либо трате более 10 000 рублей в месяц, если удержание предусмотрено ежемесячно. Кэшбэк на все операции один – 2%. Такой размер применяется в случае расходов более 20 000 рублей в месяц. При меньшей сумме – 1%.


Нюансы расчета итоговой прибыли

  • Если повышенный процент компенсации изменяет свою категорию, например, ежеквартально, то он устанавливался на минимальную долю среднестатистических расходов. То есть – кафе и гостиницы.
  • При возможности выбора повышенного кэшбэка клиентом самостоятельно, для такого параметра учитывалась наиболее значительная статья расходов.
  • Процент и сумма компенсации определялись для среднемесячного дохода, указанного в статистике ниже.
  • Идентичный подход и по комиссии за годовое обслуживание. Если при соответствующем обороте по счету она отсутствует, то сумма равняется нулю.
  • Какие-либо дополнительные комиссии, помимо указанной в предыдущем пункте, не учитывались. Например, смс-информирование, если оно платное, можно отключить, а долг погасить на протяжении льготного периода, чтобы не платить проценты за пользование заемными средствами.
  • Предоставление бесплатного обслуживания кредитной карты в течение первого года не принималось во внимание. Если комиссия удерживается с 13 месяца, она учитывалась, при расчете итогового дохода.
  • За основу бралось, что все средства, полученные в качестве зарплаты, будут потрачены посредством карты.
  • Не все категории расходов приносят кэшбэк. Например, оплата жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) практически во всех продуктах приравнивается к переводу денег на счет организации.

Статистические данные для анализа

Условия оформления и обслуживания кредитных карт взяты с официальных сайтов банков. В частности, кратких описаний и опубликованных документов с тарифами. Для расчета прибыли в денежном эквиваленте, принимались во внимание следующие данные Росстат:

  1. Средняя начисленная заработная плата – 37 972,8 рубля. От этой суммы вычтен налог в размере 13%. То есть траты соответствовали среднестатистическому уровню получаемых на руки доходов россиян в размере 33 036,34 рублей.
  2. Сегментация ежемесячных расходов разделена на 11 категорий со следующим делением долей:



Категории:

  • Самоопределяющими можно назвать такие категории как «одежда и обувь», «ЖКУ» и «кафе, гостиницы».
  • В продукты питания, в отличии от сегментации Росстата, включены алкогольные и табачные изделия. Их всегда можно приобрести в супермаркетах.
  • Домашний обиход – бытовая техника, средства для уборки помещения, стройматериалы для ремонта и т.д.
  • Здравоохранение – лекарства и оплата услуг профильных учреждений.
  • Образование – книги, оплата курсов повышения квалификации, стационарного и заочного обучения.
  • Транспорт – АЗС, услуги по ремонту автомобиля, горюче-смазочные материалы, такси, общественный транспорт и т.д.
  • Связь – покупка гаджетов, оплата услуг сотовых операторов и провайдеров, предоставляющих интернет.
  • Досуг – спортивные товары, кинотеатры, музыкальные инструменты и прочие затраты на хобби.
  • Другое – персонализированные расходы, например, услуги парикмахерской, товары личной гигиены и т.д.

Вывод

Основная цель данного рейтинга – помощь. То есть использовать его можно в качестве инструмента в процессе выбора кредитной карты. Основной нюанс невозможности подготовки универсального ТОПа заключается в индивидуальных потребностях каждого человека. Причем здесь стоит выделить сразу два момента:

  1. Персонализированные статьи расходов. Например, некоторые держатели карт чаще питаются вне дома. То есть в кафе, ресторанах или фаст-фудах. Соответственно, именно эта категория у них будет выходить на первый план, а не продукты питания. Следовательно, самым выгодным окажется пластиковый платежный инструмент, предоставляющий повышенный кэшбэк в приоритетной для человека категории – кафе.
  2. Специфика использования банковских карт. Не всегда удается тратить средства с начислением кэшбэка. Либо снимаются наличные, например, если в магазине попросту отсутствует терминал. Либо MCC код устройства не совпадает с необходимой категорией. Таким образом, при покупках в том же ларьке возле дома, не удастся компенсировать траты, и при частых расходах в нем стоит делать упор на другие категории кэшбэка.

Дополнительный важный нюанс рейтинга – необходимость детального изучения всех условий кредитной карты. Например, если опираться исключительно на сумму кэшбэка, то продукт «Мультикарта» от банка ВТБ окажется одним из наименее выгодных – будет делить 9 и 10 строчки с Банком СИАБ. В то же время, при учете расходов на годовое обслуживание, ВТБ опережает сразу двоих конкурентов. Поэтому стоит оценивать не просто доход, то есть компенсацию по кэшбэку, а прибыль – полученные деньги после вычета затрат на содержание карты.


Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру



Ирина Полтавская

Директор Инвестиционного департамента группы компаний «Русмикрофинанс»

Галина Уткина

Вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»


Примите участие в обсуждении
введите символы